该给孩子留什么资产

2018年05月30日 06:11
作者:张瑾
来源: 理财周刊
编辑:东方财富网

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  财富传承的最终目的不仅是将物质财富留给孩子,同时也需给予他们精神上的馈赠和滋养,让他们拥有自己创造、管理和使用财富的能力,让孩子这个“人”本身,成为最有价值的“财富”。

  每年“六一”,几乎所有的孩子们都会收到来自父母和一众长辈送的各式礼物。对于家长们来说,倾注给孩子的爱和馈赠似乎永远都不嫌多。10年前,父母们已经开始计算“培养一个优秀的孩子需要多少钱”,如今,除了倾尽财力物力为孩子在自己的羽翼下创造最佳的成长环境,许多父母也已经开始思考另一个更深的问题:以后还可以把什么传承给自己的孩子?选择什么样的工具和方式传承?孩子在哪些方面能够接受我们的传承?

  财富传承进入“窗口期”

  的确,“传承”是每个家庭都会面对的问题。随着经济的发展以及全球化趋势,中国已成为私人财富领域发展最快的国家之一,富裕家庭越来越多。招商银行与贝恩公司联合发布的《2017年中国私人财富报告》显示,2016年,我国可投资资产1000万元以上的高净值人群已达158万人;可投资资产一亿元以上的超高净值人群2016年已达12万人,可投资资产规模将达23万亿元。

  而这一资产规模另一面的数据是——在年龄结构上,我国高净值人群年龄大部分超过40岁,超高净值人群大部分在50岁以上。2014~2015年,我国超高净值人群50岁以上的占比58%,其中,60岁以上的占比17%。且高净值人群资产规模与年龄呈现一定的正相关性,资产规模越大的高净值人群,其平均年龄也越大。由此可以基本推断,未来10~20年将是中国私人财富传承的集中“窗口期”,中国的财富战场上将迎来波澜壮阔的重要时刻:一方面,经济转型的新机遇将继续催生一代创富英雄;另一方面,日益逼近的传承脚步,将会衍生出大量继受上一代财富的“富二代”“富三代”,由此揭开个人财富向家族财富演进的序幕。

  再从传承工具以及可传承资产的范围来看,如今长辈能够传承给下一代的财富种类不再仅仅是单一的现金资产,投资范围亦不再局限于国内市场,财富传承正在逐渐演变成一项需要多元组合的“技术活”。无论资产多寡,传什么?怎么传?如何在新的经济发展环境下促进财富有序持久地传承?这些都是摆在每个家庭面前的重要课题。

  有序传承不简单

  长期以来,中国一直是全世界储蓄率最高的国家之一。其中,居民储蓄是国内储蓄的主要来源。在现实生活中,不少长辈也习惯将理财产品以及银行存款作为最主要的理财方式,不过,如若单一以银行存款或现金作为金融传承工具,可能就有些过于“保守”了。

  随着我国金融市场的进一步开放以及移动互联网的不断发展,除了银行理财,股票、债券、基金等金融工具的细分可投资种类以及投资市场也在不断增多,全球视野下的多元化金融投资以及传承已经成为一种新的策略。有业内人士指出,在全球化的持续影响下,有一定投资能力的长辈可以开始考虑利用多元化的投资工具以及多元化的投资地域选择来缩小投资组合的非系统性风险,更好地化解全球经济波动带来的系统性风险,保障拟传承的金融投资组合最大程度地免受某一“黑天鹅”或重大经济波动产生的损失,更好地实现有序增值。

  另一方面,家族信托以及人寿保险也被视为比一般金融资产更高一级资产传承工具。在传承优势的体现上,前者是一种信托机构受个人或家族的委托,代为管理、处置家庭财产的财产管理方式,可为高净值人群度身定制财富规划及传承目标;而后者则可以通过提前的保额以及受益人等要素规划,在体现投保人真实传承意愿的同时实现合理避税,也是不少高遗产税的发达国家通用的资产传承方式之一。

  还不得不提的是,在房价高企的当下,房产净值也已经成为家庭财富最重要的组成部分。据《中国家庭财富调查报告(2017)》,在全国家庭的人均财富中,房产净值的占比已达65.99%,在城镇和农村家庭的人均财富中,房产净值的比重分别达到了68.68%以及55.08%。而对于父母们来说,什么样的房产适合传承、通过什么样的方法完成传承,也可谓是大有学问,提前做好升值潜力与实用价值并重的科学规划也同样必不可少。

  隐形财富勿轻视

  可以毫不避讳地说,财富这个概念,最初就是从“钱”而来的。不过,传承给孩子的财富,却并不能以多少金钱或多少房产来粗暴计量,单纯的物质满足也并非完整的传承方式。

  从家庭财富传承的持续性来看,美国有财富6代完美传承的“洛克菲勒传奇”,而我国市场经济发展时间相对较短,最常见的家族兴旺和衰落的过程不少难逃“富不过三代”的命运:上一辈白手起家,艰苦创业;下一辈老成守旧,艰难维持;再下一辈“只出不进”,家道中落。也就是说,如果孩子完全没有谋生技能,即使父母为孩子积聚了大量的财产,依旧可能导致“坐吃山空”的衰败。

  从这个角度来说,有时“积财千万,不如薄技在身。”如果说在上个世纪,人们习惯将国企、事业单位等稳定的工作岗位称为“铁饭碗”,那么现今为孩子打造“铁饭碗”的方式不再仅仅是为他们在一个地方谋取一份可以工作一辈子的工作或是留下一笔物质资产,而是通过技能的传承增加孩子谋生的途径,帮助他们提升在任何情况下都有能力找到一份好的工作的砝码。“传”给孩子一项谋生的技能,就可以引导他们自己创造财富,实现从无到有的转变,慢慢积累起更多的财富。在现实生活中,无论是祖传的某项专业技能、乐器的弹奏技能、体育竞技技能、实用的理财技能或是职场资源都是适合传承给孩子的“隐形资产”,父母们不妨结合家庭情况以及孩子的兴趣和特性有意识地选取一二。

  另一方面,父母们还可以有意识地制订并传承一些“家训”、“家书”,通过家庭教育进行如吃苦耐劳、创新探索、正直善良等“精神财富”的传承和感召,进一步给予孩子们有益的精神滋养。

  及早开启“动态”传承

  可以说,每个家庭都有自己的有形资产和隐形财富。孩子们不仅是父母基因的传递者,也是各项家庭积淀的传承者,继承的不仅是血脉、金钱、资源,更是能力、秉性、精神。而父母日常的各项行为、规划也都会对孩子产生潜移默化的影响。

  更具体地说,成功的财富传承是一个包含财富的创造、增值再到传承的动态过程,财富传承的规划并非是年老考虑“身后事”时才该开始的筹备,也不是在一个规定的时间点、临界点内可以用某个定量标准判断完成的,而是需要父母们及早随着孩子的成长逐步推进、“言传身教”的。

  如果再回到“财富”这个词本身的定义,字典中的解释是“具有价值的东西”。说到底,财富传承的最终目的不仅是将物质财富留给孩子,同时也需要给予他们精神上的馈赠和滋养,让孩子们拥有自己创造、管理和使用财富的能力和思想上的富足,使得他的存在有价值、有意义,让孩子这个“人”本身,就能成为去创造一切真实财富的资本,成为最具价值的“财富”。

(责任编辑:DF358)

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