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简单理财—化繁为简、以简驭繁

2019年04月03日 13:13
作者:张瑾
来源: 理财周刊

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  理财就是理生活,简单理财就是要过简单的生活。“简单理财”不是“不理财”或是“随便理财”,而是一种“化繁为简、以简驭繁”的技巧和方法,也是一种帮助我们在繁忙工作之余留出更多时间精力享受生活的能力和态度。

  简单理财

  上世纪1980年代初,一位名叫彼得林奇的年轻投资经理渐渐地走进了华尔街的聚光灯下,成为了世界上最著名的投资家之一。这位传奇投资大师成名的理由很简单——当他在1977年接管富达麦哲伦基金后的13年间,他将这只原规模仅为2000万美元基金打造成了世界上最大的共同基金,并以平均每年30.5%的惊人收益“傲视群雄”。当他功成身退离开麦哲伦时,这只基金的规模已经达到了140亿美元。

  更出人意料的是,在回顾自己缔造的投资神话时,这位被《时代》杂志评价为“首席基金经理”的投资大师并不推崇复杂的投资模型或业务过于复杂的上市公司,甚至认为“投资的企业应该很简单”。对于业余投资者,他也强调日常生活经验就有助于股票投资,主张通过对家门口百货店或餐饮店生意兴隆与否的观察,便可以得出这家公司是不是值得投资。另一方面,彼得林奇还认为投资者个人的消费体验也对投资消费品类公司有直接的帮助,当消费者对自家使用的某品牌电器、家具或汽车等非常满意时,他就可以认真考虑买这些公司的股票……在这位叱咤华尔街的价值投资者眼中,任何人都可以利用自己的经验,长期投资自己熟悉的行业或企业。只要注意进行简单持续的观察,业余投资者也能发现那些卓越的高成长企业,甚至早于专业投资者。

  化繁为简

  彼得林奇告诉我们,简单投资也能战胜市场。1973年,股神巴菲特在格雷厄姆《聪明的投资者》一书的前言中这样写道:“成功的投资不需要天才般的智商、非比寻常的经济眼光或是内幕消息,只需要在作出投资决策时的正确思维模式。”

  推及日常生活,投资理财对于大多数人来说是一种帮助个人和家庭趋利避害,实现长远生活目标的方式。如果我们能以正确的思维模式将投资理财进行合理“简化”,其实也能在风险可控的前提下获得接近甚至战胜市场平均水平的收益率,同时大幅降低花费在理财上的时间和精力。

  比如,银行理财产品有很多种,尤其是一些结构性理财产品,看上去预期最高收益率很高,但究竟获得最高收益率的概率有多高需要花费大量的时间去分析,因此并不适合追求稳定收益的投资者参与。如果想要收益有保障,稳健地让资产升值,不如选择更简单的普通银行理财产品,无论是现金管理类的,还是传统的封闭式产品,或是投资于固定收益类资产的净值型产品,都是比结构性产品更好的选择。如果想参与股市,但又没有特别熟悉或看好的行业或公司,在这样的情况下与其冒着大风险,花费大精力选股盯盘,不如选择购买指数基金或是将本金和“烦恼”通通交给专业的基金经理,又或是使用每月结余通过基金定投的方式长期投资分散风险。

  更具体地说,“简单理财”作为一种概念,不是“不理财”或是“随便理财”,而是一种能够从一团乱麻中抽丝剥茧、理清思路、找到核心问题并化繁为简的技巧和方法,也是一种帮助我们在繁忙工作之余留出更多时间和精力享受生活的能力和态度。在日常生活中,除了利用“简单理财”的理念进行投资外,适度删减理财目标、合理使用理财工具、有效“合并同类项”以及定期“断舍离”都可以帮助我们“化繁为简、以简驭繁”。

  梳理“小目标”

  理财就是理生活,想要实现简单理财,首先就要梳理生活中的具体理财目标及预算,并对此进行适当的删减,使之最大程度地合理化。

  在梳理个人及家庭的理财目标时,建议不宜直接将目标预算定得过高。比如,制订出游预算时,不宜过度追求“一步到位”,非奢华度假、环球旅游不可,可以先设定国内游、周边游等“小目标”,等资金充裕了,再考虑一些海外长线产品等。又比如,在规划房屋改装预算时,可适度多安排电源插座、储物空间等实用设计,陈列柜、射灯等“面子工程”则量力而行。

  有时候,过度追求物质上的目标往往让人身心俱疲,而获取精神上的愉悦并不一定需要花费很多钱,循序渐进地制定“小目标”可以帮助我们简单地“有的放矢”,同时有效减轻短期内的资金压力与心理压力。

  善用好工具

  “工欲善其事,必先利其器”,达成理财“小目标”的过程也离不开好工具的助力。合适的工具可以在不知不觉间优化我们的理财体验,同时实现理财效率的有效提升。

  以手机银行为例,目前手机银行基本可替代银行柜面80%以上的相关业务,帮助用户轻松进行账户查询、银行理财产品、基金产品、外汇、贵金属等金融产品的购买、消费和经营贷款的申请以及免费跨行转账等业务。不少手机银行的功能还覆盖日常生活缴费、手机话费充值以及各种电影票、消费代金券的优惠购买。另一方面,用户还可以利用手机银行生成的图表,直观查看自己的活期存款、定期存款、基金理财等资产以及贷款、信用卡等负债数据,了解每月的资金进出情况……与传统线下柜面相比,手机银行突破了时间和空间的限制,不少业务都支持24小时办理,无疑是享受便捷金融服务的明智选择。

  除此之外,不少投资者熟悉的股票账户也不仅仅可以用来交易股票,还可以实现购买基金、债券、券商理财产品、国债逆回购以及实现银行资金间的免费转账的“隐藏功能”。而“支付宝”等理财类APP,既可以线上线下消费,又可以进行基金投资,还可以买保险、查快递,甚至在一些地方可以乘公交地铁……可以说,随着大数据、AI、区块链等新兴技术广泛应用于各项金融与消费业务,这些“理财好助手”能够帮助我们高效完成理财过程中的大部分操作,随时掌控自身的财务状况,达成“事半功倍”的简化效果。

  合并同类项

  除了确定目标和筛选工具,想要在理财过程中更合理地“化繁为简”,还要学会“合并同类项”。

  比如在日常理财过程中,我们可以适度减少个人或家庭的银行账户数量,将资金主要集中到一家银行。这样的“合并”一方面更有利于简化日常账户的管理;另一方面,当资金达到一定金额后,可以成为银行贵宾客户,获取贵宾休息室、优先业务办理、VIP业务手续费减免以及专属理财产品购买等更便利更省心的理财服务权益。

  此外,简单理财的“合并同类项”还可运用于信用卡的申请与管理。考虑到持有多张信用卡存在管理麻烦且可能因闲置或遗忘产生年费的可能,因此建议大家根据自身消费偏好,销掉权益、功能重复的卡片,选择最合适的信用卡。比如,境外游频率较高的可选返现高的信用卡,吃货们可优选餐饮优惠活动多的信用卡,“空中飞人”可考虑航空联名卡,网购达人可考虑电商平台联名卡等。

  定期“断舍离”

  最后,在日常消费的简化上,我们提倡自省、自控的理性思路,即判断一件商品是否值得拥有或购买的标准应从关注物品转换为关注自我需要,而不是物品好不好,贵不贵。在进行消费时,可适度把握“断舍离”的规则进行判断,“断”即断绝想买回家但实际上并不需要的东西;“舍”即舍弃对物质的迷恋;“离”即离弃非当下的需求,进行购买行为时考虑当下,而不是几星期、几个月甚至几年后。

  另一方面,每个人家中或多或少都有些诸如书籍、皮具、小家电等不用的闲置,与其让这些不常用但又不舍得扔的“鸡肋”物件占据家里的储物空间,不如对其进行定期清理或通过“咸鱼”“58同城”等交易平台的二手频道进行转卖,如此既能回收资金,又可节省空间;既能让家里清爽,也能完成自己的“精神突破”,克服什么都放不下的心态,为消费和生活“减负”。

  崇尚简单生活观的美国著名作家梭罗曾在《瓦尔登湖》里这样写道:“我的屋子里只有三张椅子,独坐时用一张,交友时用两张,社交时用三张。”梭罗的需要就这么简单。

  其实说到底,理财就是理生活,简单理财就是要过简单的生活。将理财和生活进行合理地简化,将由此压缩出的时间和精力用来增加与家人、朋友相处的宝贵时光,同时降低自身的压力和焦虑,如此“化繁为简、以简驭繁”的理财方式何乐而不为呢?

(文章来源:理财周刊)

(责任编辑:DF376)

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