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养老金的缺口 算到最后感到丝丝恐惧……

2019年01月24日 08:40
来源: 好规划网

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【养老金的缺口 算到最后感到丝丝恐惧……】这几天,“养老”和“养老金”这两个关键词,出现的频率有点高。前两天看新闻,东北等部分省份已经出现了养老金收不抵支的问题,当年收缴上来的钱不够当年的发放。为此有专家提出,建议把南方的养老金结余拿去支援东北,来解燃眉之急,遭到很多网友的吐槽。(好规划网)

  这几天,“养老”和“养老金”这两个关键词,出现的频率有点高。

  前两天看新闻,东北等部分省份已经出现了养老金收不抵支的问题,当年收缴上来的钱不够当年的发放。为此有专家提出,建议把南方的养老金结余拿去支援东北,来解燃眉之急,遭到很多网友的吐槽。

  养老钱在很多人心里被当做是“救命钱”,自然不愿意拿去支援别人。不过,假设退休后能够按时足量领取养老金,就能保证过上较为体面的老年生活了吗?

  前阵世界银行发布了一份《中国养老服务的政策选择:建设高效可持续的中国养老服务体系》报告。预计到2050年,中国65岁及以上老年人口占总人口比例将会达到26%,80岁及以上的老年人口占比将达到8%。

  并说中国正以史上最快的速度步入老龄化社会,到2027年,中国将从一个“老龄化”社会转变为一个“老龄”社会。

  2019年养老金上调窗口即将开启,虽然具体涨多少还没定,但是从今年的养老金涨幅5%的数据考量,再结合GDP增速放缓的预期,估计明年养老金的涨幅应该也会保持在5%左右。

  尽管养老金已经14连涨了,但是早已没有过去一涨就10%甚至更大的幅度了,个位数百分比的涨幅,反映到普通的退休职工身上,可能也就每月多了一两百块钱,而如今的生活成本快速提高、医疗费涨幅也很大,养老金的增加,可能也只是意思意思而已。

  而再过30年,等我们也陆续到了退休年龄时,也恰好赶上了世界银行给出的“老龄社会”的时间点,那时候,恐怕早就不是“3个年轻人养1个老人”了,很可能是 “1个年轻人养几个老人”,总之,年轻人的担子愈发重了。

  未知的事物总是令人恐惧。

  特别是当我们的平均寿命越来越长之后,晚年生活是“有品质”还是“赖活着”,成了个大问题。

  这里就不得不说到“养老金替代率”了。

  养老金替代率=某年度新退休人员的平均养老金/该年度在职职工的平均工资收入

  这个指标是用来衡量劳动者退休后的生活水平

  根据国际劳工组织的规定,如果养老金替代率低于55%,意味着劳动者退休后的生活水平下降过于明显,替代率达到70%,才能维持基本生活水平不下降。

  而我国的养老金替代率呢?从全国范围来看,最近这10年基本都在50%左右徘徊,甚至有些地方只有40%或更低

  “如此说来,希望退休后过上游山玩水,颐养天年的养老生活,岂不是越来越难实现了?”

  嗯,你说得对。

  是时候了解一下自己的养老金缺口了。

  我们自己的养老金缺口,说白了,就是你的理想和现实的差距。

  规划君用北京的三口之家举个例子。

  01 先计算目前的家庭支出

  •   一个月的吃喝钱,就打3000元来算,每年用来温饱上的钱3.6万元;

  •   每年的水、电、燃气费加物业费之类的,按算5000元算;

  •   如果有车的话,每年的油费、车险费、保养费、停车费、偶尔的罚单等等,每年算1万元;

  •   还有就是出了温饱外的日常消费,每年算2万元;

  •   外出旅游、朋友聚餐、偶尔的红包等费用,每年也算2万元;

  •   一家三口的保险费用和偶尔的就医治疗费用,按1.5万元算;

  •   还有孩子的教育费用,算1万元左右;

  这样算起来,一年这一家3口开支大概是11.6万元。

  凑个整,再添上一个其他支出4000元,年支出总计为12万元。

  02 推算退休时点的所需资金

  假设,夫妻俩都在30年后退休,每年的通货膨胀率按4%计算,那么想要保持现在的生活品质不下降,两人退休后需要每年支出约39万元,才能维持与现在相同的生活水平。

  03计算退休后能领到的养老金

  退休后的养老金,由个人账户养老金和统筹账户的基础养老金,两部分构成。

  个人账户养老金:

  假设夫妻二人都是22岁参加的工作,妻子工作33年,丈夫工作38年,每个月都足额缴费。

  按照国家规定,女职工55岁退休,养老金计发月份为170个月;男职工60岁退休,养老金计发月份为139个月。

  妻子的工资是8000元,假设缴费工资不变,那么个人账户养老金,在退休后每月还给你:(8000×8%×12×33)÷170≈1490.82元

  丈夫的工资是10000元,假设缴费工资不变,那么退休后个人账户每月领取约:(10000×8%×12×38)÷139≈2624.46元

  基础养老金:

  基础养老金=(全省上年平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2*缴费年限*1

  2017年北京职工的平均工资为8467元,便于计算,我们取整为8500元。

  那么夫妻俩的基础养老金分别是:

  妻子:(8500+8000)÷2×33×1%=2722.5元

  丈夫:(8500+10000)÷2×38×1%=3515元

  综上,退休后夫妻俩的养老金每个月是:

  妻子:1490.82元+2722.5元=4213.32元

  丈夫:2624.46元+3515元=6139.36元

  共计10352.68元

  04计算缺口

  我们之前算出,退休后每年支出约39万元,也就是每月32500元。

  那么养老金的缺口就是:

  32500-10352.68=22147.32元

  注意哦,这是每个月的缺口,每年的缺口金额得×12,即26.5万元,如果再算上余寿(2017年北京地区人均寿命80.18岁),20年的缺口就妥妥有大几百万了。

  当然了,以上只是粗略的计算,并没有面面俱到的考虑更多因素,比如工资增长率、其他收入补充、通胀率波动等因素,但是,这并不妨碍最终的结论:

  靠养老金安享晚年=痴人说梦

  如此,我们该如何体面地养老呢?

  一方面,必须要有养老的忧患意识,不要觉得还有好几十年呢,不用着急。曾经规划君也这么觉得,但是现在回过头来看,北京奥运会都举办10年了,2018年还有X天就结束了,今天已经是周X了……

  另一方面,有了意识后,就要付出行动,提前做好养老金的储备规划,让这笔钱资金产生更好的回报。

  并且越早越好,30岁开始准备,可能每月只要攒1000元就可以弥补未来的缺口,如果是40岁、50岁再准备,不仅是金额,压力恐怕也将呈几何倍数增长。

  再一方面,就是一边储备养老金,一边多学习理财知识,打造适合自己的投资体系,最后无论是通过定投,还是通过购买国债、商业养老保险的方式打理这笔钱,都可以增加我们的被动收入。

  养老金的规划,一定要趁早,不要等我们真的临退休时,才去后悔为什么不趁年轻时提早攒下养老金。

(文章来源:好规划网)

(责任编辑:DF376)

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