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年入10万的家庭 如何为女儿攒下一笔教育金?

2018年09月22日 08:18
来源: 好规划网
编辑:东方财富网

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  今天的主人公叫W,她想找规划君做一个教育金储备规划。

  先来看W的家庭情况。

  W一家生活在南方一个四线城市,她和丈夫都在打工,社保自缴,有一个上小学六年级的女儿。

  收入情况:

  W每月工资5000元,丈夫的工资是按绩效提的,平均每月4000元。

  支出情况:

  每月小孩补习班花费500元;

  夫妻两人的社保平均每月缴费1000左右,交的是最低档的;

  夫妻二人每月零花钱大概1000元;

  全家生活费1000元;

  再加上一些其他开支,基本每月支出4000左右。

  资产情况:

  一套自住房,比较小;

  4万多货基

  5万银行理财,年化收益4.7%;

  20万两年的阶梯存款,到期后有1万元利息;

  5000元基金,目前亏损500元;

  4000元股票,目前亏损700元。

  负债情况:

  无。

  家庭保障情况:

  据W自己说,社保是自己交的,交的是最低档,家里也没有买意外险和重疾险,看了好多规划君的文章,但还是不知道怎么买商业保险

  理财目标:

  1、5-6年内给孩子攒够10万元教育金;

  2、等房价降一降后买一套大一点的房子;

  3、补充家庭商业保险。

  老规矩,规划君整理出了家庭收支情况和投资情况↓

  由于W一家没有负债,并且房子是自住,规划君就用投资结构表代替了资产负债表。

  接下来是规划君为W家做的财务分析和理财建议:

  1、虽然收入单一,好在精打细算

  W一家的收入来源只有夫妻俩的工资,每月9000元,算不上特别高。但支出控制的也不错,每月平均4000元的开支,这样一年能攒下6万元,结余率高达55.56%,完全属于健康范围。

  在收支方面,规划君有这两点建议:

  如果没有记账习惯,建议开始记账。W可以通过记账发现一些可以裁撤或精简的支出项,比如现在夫妻俩的零花钱和其他项中,应该有一定优化空间;

  此外,在家庭紧急备用金这块,可以以货币基金的形式存放。根据家庭支出计算,留出3-6个月的支出额作为紧急备用金即可,即1.2万-2.4万元。目前W的货基共有4万多元,明显超出了紧急备用金的所需额度,加上现在货基收益持续下行,规划君建议把超出的部分转投一些固定期限的稳健收益产品,以获得更高收益。具体的资产调配,规划君会在下面详细讲。

  2、投资品种不少,但结构有待优化

  从W目前的投资结构看,有这么几个问题:

  一、

  投资中,占比最高的就是一款类似存单的定期存款,本金20万,期限是2年,到期后能拿到1万元利息。看似这个五位数的收益还行,但仔细一算,实在是低,折合年化收益率只有2.5%,比货基都低出一大截。不仅拉低了整体投资收益水平,而且流动性还差。

  二、

  货币基金占比稍高,在上文已经说过了,不赘述。

  三、

  在权益类投资中,基金目前亏500元,相当于浮亏10%,股票亏损700元,相当于浮亏17.5%。

  基金如果是定投参与的,可以不动,尤其是对于被动型指数基金,其风险相对较小,下跌是受到系统性风险的牵连,规划君建议继续定投就行;如果是单笔买入的,并且是主动管理型基金,建议根据自己的止盈止损点和风险偏好,进行止损或补仓,具体策略还得看该基金本身的质地,对于历史业绩一般且基金经理水平一般的基金,止损策略为上,补仓策略其次。

  股票的话,本身就属于高风险投资品,更应该注意及时止损。

  说完问题,规划君来说说具体怎么办。

  对于W现状而言,投资应属稳健型。规划君给出如下调整方案:

  除货基储备的紧急备用金外,剩余可投资资金可以以70%稳健收益投资+30%风险权益投资,或者60%稳健收益投资+40%风险权益投资进行组合。

  其中,稳健收益投资可以选择银行理财、头部网贷服务产品等,拿好规划的一年期理财来说,参考年化回报为8.3%,能够很好地给组合一个稳健的年收益。

  风险权益投资首推基金定投,基金本身就是对股票风险的平滑,定投这种方式则再次降低了风险,平摊了投资成本。尤其是在当前市场处于低位区间,整体估值较低的环境下,定投优势更加凸显。建议可以以“指数基金+优质的主动管理型基金”进行组合,或者投资一些质地优良的FOF产品也是可以的,同样相当于购买了一个基金组合,可以参考好规划的基金专区来选择。

  如果自己做投资组合难度太大不知如何入手,W也可直接选择好规划近期推出的稳健长盈计划,该计划正是将头部网贷服务产品和权益类基金进行组合,并且可以根据自己的风险偏好设置二者的持有比例,进可攻退可守,3年参考回报率可达14%-58%。

  这样一来,争取把整体投资组合的年化收益率提升到10%。以目前的情况测算,刨除货基后有28万本金,每年可攒下6万元,5年后,W的预期本息总额可达近82万元,远超教育金积累的目标。

  3、购买改善性住房建议通过“置换”达成

  W说,现在房价太高了,想等降价后再买。可是,从宏观经济角度分析,大降的概率不大,况且在现在这个时间节点看,房价其实已经是降过一轮的了,所以短期内持续的暴跌不太可能。规划君建议,如果改善性住房需求特别急迫,不妨把小房卖了,凑够首付再贷款去买个大房,这样也不会对现有原始资本和现金流带来太大压力。

  4、社保最低档,急需商业保险补充

  意外险的性价比非常高,年缴一百元左右就能获得五十万保额。

  除了意外险和重疾险外,建议W还可以酌情考虑一下医疗险。因为两口子现在自缴的是社保最低档,一旦罹患重病,社保报销的范围非常有限,这时如果有一款商业医疗险,不仅不限用药和治疗,还能提供住院垫付,避免突发情况准备不出钱,导致错过最佳治疗时间。

  总体上看,W一家的生活目前是很稳定的,只要稳扎稳打地进行投资理财,教育金积累的目标是不在话下的。同时,保险的补充应该即刻提上日程,以免突发风险对家庭造成精神和财务上的双重打击。

(责任编辑:DF381)

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