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两个孩子的单亲妈妈 理财要重稳健

2018年07月14日 06:02
来源: 好规划网
编辑:东方财富网

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  今天来寻求理财规划服务的读者,名叫寒寒,一位带着两个孩子的单亲妈妈。

  资产情况

  在二级省会城市有套80平米的两居室房子,目前市值120万元,是寒寒和两个孩子居住使用;在老家镇上还有套100平米的房子,现在是父母居住,这套房子不会出售;

  因为此前开店投资亏损了40万,所以眼下并没有多余的存款。

  负债情况

  目前还有剩余房贷约26万元。

  收入情况

  寒寒目前全职在家,不过每年有投资公司的股份收益20万,还有不固定的业务收入5-10万元;

  孩子的父亲每月会给两个孩子共计4000元的抚养费,这笔钱用于两个孩子的生活开销。

  支出情况

  寒寒自己每月生活费3000元;

  两个孩子每月生活费控制在4000元以内;

  每年保费13000元(分别是寒寒和两个孩子的重疾险)。

  理财目标

  打算3年左右在目前所居住的城市,换套三居室住房,目前该城市的房价在2万元左右。

  由于寒寒目前除了房子并没有多余的金融资产,所以规划君只就寒寒的收支情况,制作了家庭收支表:

  从上述表格可以直观了解到,寒寒整体的收支情况还是不错的,结余率也比较高,虽然当前暂时没有金融资产,但是良好的结余,有利于财富的积累。

  然而,尽管收支结余上没大问题,但仍有一些理财问题需要引起寒寒的重视:

  1、家庭的流动性资金储备不足,没有紧急备用金;

  2、无金融资产,不利于资产增值;

  3、保险配置还有待优化;

  4、资产配置需要合理安排。

  针对上述问题,并结合寒寒的理财目标,规划君给出如下建议:

  1、开始攒钱,并优先储备一笔紧急备用金

  从收入上看,寒寒本人的年收入并不低,再加上孩子的父亲也定期支付抚养费,虽然是单亲妈妈,但是寒寒并没有太多财务上的压力和负担。

  但是,自己带孩子,特别是带两个孩子,不仅仅是多赚钱这么简单的事,随着孩子的长大,衣食住行、偶尔的感冒发烧、学费教育等等情况,都是需要用“钱”来应急解决的,因此寒寒目前的当务之急,应该是开始好好攒钱,并且优先储备一笔能随用随取的紧急备用金。

  考虑到特殊的家庭结构以及每月的房贷支出,这笔紧急备用金建议寒寒按照当前家庭月总支出9800*6的金额,即5.88万元进行储备。按照7:3的比例,分别放在货币基金和银行活期账户里,既提高了收益,又能确保随用随取。

  2、继续攒钱,并做好资产配置,提高理财收入

  因为前段时间的开店投资,赔光了40万储蓄,并且寒寒还有个3年内换套大房子的理财目标,这就要求寒寒必须再次打好金融资产的基础,并学着投资理财,目标才可能按预期实现。

  因此,除了储备一笔流动性资金外,剩下的年结余资金,要继续好好攒钱,并且投资产品一定要稳健,不能只顾收益,不顾风险。

  稳健的投资产品包括优质的互联网固收产品、银行理财产品、国债等。互联网固收产品比如攒钱助手,期待年回报率在6%-11%之间。鉴于寒寒家庭结构的特殊性,资金的使用率可能比较高,所以建议投资期限尽量在1年以内的中短期产品为主。

  3、提早开始孩子的教育金规划

  寒寒的两个孩子,大宝该上初三了,小宝还在上幼儿园,所以寒寒应该理清现阶段孩子的教育开支,包括兴趣班和辅导班等费用,同时简单的进行孩子未来的教育打算,提前预估一下相关费用。

  有了目标费用金额,便可以提早开始教育金规划。比如孩子父亲每月支付的抚养费中,如果能有结余,可以进行基金定投,长期坚持,可以积攒一笔可观的教育金。

  4、保险配置要侧重寒寒本人,因为你才是孩子们的保障

  可以理解的是,对于单亲妈妈来说,孩子是眼下唯一的希望和寄托,所以当妈的肯定希望尽自己的所能给孩子提供更多的保障。但是别忘了,你是家庭里唯一的收入来源,你才是孩子们最大的保障。

  所以寒寒眼下除了攒钱外,还应该给自己额外补充一些商业保险,完善自己的保障体系。

  具体地,规划君建议寒寒除了当前的这份重疾险外,再额外补充购买一份意外险和定期寿险。意外险推荐安心综合意外险,每年保费不到200元,即可获得50万意外身故/伤残、20万突发性疾病身故和2万元意外医疗;定期寿险可以关注金钟罩定期或者瑞和定期,前者对于健康告知相对严格一些,但优势是价格相对较低,后者是亚健康人群的首选,健康告知较为宽松。

  另外,寒寒目前投保的重疾险保额只有20万元,考虑到重疾的实际医治和康复费用,建议寒寒再另外购买一份保额10万的重疾险,来补充保额。

  5、3年后换三居大房,实现难度不大

  寒寒在邮件的最后写到,“想在3年左右换套三居室的房子,现在房价都在2万一平方,我应该怎么操作”?

  我们假设未来3年内,房价不会出现明显涨幅波动,那么按照2万/平米的价格估算,三居室的面积如果是100平米,总房款需要200万左右。目前寒寒的这套两居室市值120万,届时,寒寒只需采用“卖小买大”的策略,即卖掉现有两居室住房,再购买三居室,即可实现换房目标。

  不过考虑到未来银行大概率还会上浮房贷利率,贷款买大房,就需考虑贷款额度及首付比例。

  单亲妈妈不仅需要克服很多障碍,还要独自承担起家庭的重任,所以理好财已经时不我待,既是为自己,更是为孩子构建起美好的未来。

(责任编辑:DF381)

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