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特定人群的理财规划重点

2018年06月13日 16:15
来源: 大众理财顾问
编辑:东方财富网

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做理财规划需要根据每个人/每个家庭的财务状况和理财需求制订相应的方案,而对于一些特定群体来说,他们的需求可能比较特殊,在制定规划时需要重点关注。今天,理财君就来和大家聊聊这部分人群的理财规划。

  夏女士35岁,单身多年。为了工作方便,在市区租房,每月收入1万元,房租4000元,生活费5000元,每月只能存1000元,目前仅有存款8万元。单女士的父母亲目前还未退休,估计10年以后每年要给父母1万元补助养老。如果没有购房打算,可以每月以股票基金定投1000元做退休规划,保留存款3万元当紧急预备金,另外5万元可购买以自己为被保险人的大病险或医疗险,以自己与父母为被保险人的长期看护险。

  单身族的理财压力小,买60平方米的一居室能够满足刚需,生活上也不用规划子女教育金支出,但仍然要考虑如何赡养父母及自己退休后的养老金。单身族与父母亲的联络应较已婚的兄弟姊妹密切,有些单身者一直与父母住在一起,赡养父母的能力也比照顾着下一代的已婚兄弟姊妹强。父母年老时,赡养父母的责任自然落在他们身上。而退休后的养老金不靠自己累积又能靠谁?赡养老年人的花费不会比养小孩轻松。因此应在父母还可自足时,多存一点钱来预备,而不是逃避责任。

  在退休规划上亦应提早准备,若单身者的花费适中,提早退休应无困难,但若觉得提早退休会孤独时,则不见得要提早退休。保险方面则以足够支付丧葬费的终身寿险保额附加医疗险或长期看护险即可。投资方面因为成败由自己承担,可以更积极些,以定期定额投资股票基金加上整笔资金波段操作国内股票,长期报酬率应不差。定期定额扣款具有强迫储蓄作用,可以抑制过度消费的习性。

  在保险方面,需赡养父母者以父母为受益人,依照父母的预期寿命与年度赡养费用来投保定期寿险。完全没有依赖人口时,也要投保意外险与住院医疗险,或是重大疾病险,避免发生意外导致残废,或医疗费用大幅增加侵蚀退休老本的风险。最后建议没有前两个顺位继承人的单身贵族年过50岁就应写遗嘱,把遗产捐赠给指定的慈善机构。

  丁克族

   丁克族是指DINK,为doubleincomenokids的缩写,也就是尚无小孩的双薪家庭。大部分的家庭都是暂时的丁克族,结婚以后两三年才打算生小孩。但是也有终生不生养小孩的丁克族,有些是不孕的缘故,有些是自我价值观的考虑。

  丁克族的收入高负担轻,通常也比一般家庭更注重生活品质。结婚后维持两人世界多年,除了延长浪漫的期间外,在理财上也是储蓄能力最佳的时刻。暂时性的丁克族还是要为延后出生的子女准备教育金,永久性的丁克族因为老来无子女可依靠更要为自己充分准备退休后的养老金。

  不想受子女羁绊、自我中心意识强的丁克族,多半重视现实的享受:吃美食、穿名牌、住华屋、开大车、四处旅游。相较于单身贵族,他们多了一个伴侣,但是人难免都会有摩擦,若两人都过于以自我为中心,且不用顾忌小孩,几年后分手的可能性比一般家庭还要高。不孕的丁克族在中年以后可以领养方式来完成心愿。

  丁克族的理财重点在退休规划,因为无子女负担,通常可较一般家庭提早退休。以一对30岁、月入1万元的丁克夫妻为例,若每月支出5000元,一年6万元,活到80岁还要50年的支出现值为300万元,在投资报酬率与薪资增长率只等于通胀率的最保守假设下,两夫妻可于25年后55岁时退休,每年12万元的收入25年累积也是300万元。较积极的丁克族投资者,应可于45~50岁间累积足以供养自己余生的养老金而提早退休。在保险方面,丁克族还是需要互以配偶为受益人投保至少可维持5年生活费用的定期寿险,因为夫妻双方更为依赖彼此,万一有一方提早过世另一方可能无心工作,需要一段过渡期来调整。另投保住院医疗保险来避免大额费用侵蚀累积资产的风险。

  单亲家庭

  现代社会变化快,家庭形态趋于多元化,离婚、分居、丧偶、未婚生子所形成的单亲家庭逐渐增多,所要面对的不单纯是经济问题。单亲家长如何同时负担家计与子女教养,单亲儿童如何做心理调适,对家长及儿童的压力都很大。

  单亲家庭仍有不同的生活背景,有的离婚后可领取足以安家的赡养费,有的有父母帮忙照顾,有的是事业有成未婚生子。但更多的是离婚或寡居后一无所有,却仍要抚养子女的辛苦单亲族,他们该如何理财来突破生活压力呢?

  首先要知道的是,离婚或寡居后,生活形态一定会有所改变,要量入为出,或以兼职增加收入,设法让自己及子女能有尊严地生活。若单亲妈妈无特别专长收入不高,孩子又乏人照顾,则可向社会福利机构申请补助。母爱的天性可以让人在遭逢经济困境时发挥潜力,因此社会上有很多单身母亲含辛茹苦把子女养大的例子。虽然如此,但当子女长大时,不要认为应该是他们得到回报的时候,因为他们有时还要为子女准备追求更高教育的教育金或者是婚嫁费用等,所以还是应该在还有工作收入时保留一点为自己的养老金做准备。

  领取一整笔赡养费或保险理赔金的单亲家庭,应善用这笔钱来投资。2年内的花费可以做定期存款,避免要用钱时短期市价变动的风险。其他部分应以投资组合的方式投资混合型基金,以获取6%~8%区间较高的报酬率,30%的债券和70%股票应是较理想的组合。用理财收入来弥补工作收入的不足,让单亲家庭的亲子也能过较高水准的生活。

  单亲家庭的保障需求比双薪家庭更为迫切。一旦单亲发生保险事故,子女将无所依靠。合理的保额=子女独立前的生活费用总额+子女教育费用+目前的负债额。可投保子女独立为止期限的定期寿险,来降低保费负担,受益人为子女。如果不想依赖子女养老,有余力时还可以购买年金保险。

  “三明治”族

  上有高龄父母,下有幼龄子女,“三明治”族要负担包括自己在内三代的生活需求,可以说是最苦命的一族。这个阶段短则五六年,长则二三十年。在子女还未成年前父母已退休或失去谋生能力,或子女成年但因残疾、失业、长期就学等因素,让你养儿养到老,再加上长寿的父母,两代的负担使人五六十岁还不敢轻言退休。“三明治”族是一种现实状态,是身为人子兼人父的义务,与家计承担者的财力并无绝对关系。若你现在就是或即将成为“三明治”族,应先估算这段时间可能会多久,总负担约多少,再看这段时间的收入能否配合,同时不要忘了也要为自己准备退休金。

  假设需要扶养的家属分别为75岁与70岁的上一代以及10岁与5岁的下一代,生活费每人每月1000元,一年1.2万元。抚养子女至22岁大学毕业,赡养父母至80岁终老,若你的收入增长率与退休前储蓄的投资报酬率只等于通胀率时,未来扶养负担现值=〔(22-10)+(22-5)+(80-75)+(80-70)〕×1.2=52.8(万元)。

  若40岁的中年夫妻月生活费3000元,余寿以40年计,0.3×12×40=144(万元),总生活需求52.8+144=196.8(万元)。若目前家庭月入1.1万元,则一年13.2万元,196.8/13.2=14.9(年),表示若能把生活费控制在每月7000元,还是可以在15年以后55岁时退休。

  但若扶养人口每人月支出1500元,夫妻月支出5000元,每月总支出11000元刚好与收入相抵,则要等到5年以后扶养人口减少才会开始有储蓄。同样的算法下生涯总费用现值为319.2万元,319.2/13.2=24.2(年),则中年夫妻要等到65岁才能退休。此时父母已终老而幼子也已大学毕业,应可承担完毕对上下两代的家庭责任,开始过以自己为重心的退休生活。

  “三明治”族没有本钱奢侈,还要比别人更卖力挣钱养家活口,开源节流双管齐下,才能在兼顾上下两代扶养义务之余,为自己存老本来安度余生。

(责任编辑:DF376)

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