不婚族投资和养老计划

2018年04月20日 09:06
来源: 理财周刊
编辑:东方财富网

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  苏晶晶今年32岁,是北京一家互联网公司的人事主管,未婚,也无可结婚的对象。最近这两年,看着身边的朋友们纷纷结婚生子,苏晶晶却越来越不觉得着急,开始为长久的独身生活做起了打算。

  苏晶晶在北京念完研究生后就留在北京工作。她说自己既没有买房的能力,也没有买房的动力,在不结婚的情况下,她觉得租房的生活并非不能接受。因此,相比于很多同龄人,她没有房贷、孩子,过着飘零但是轻松愉快的生活。

  父母刚刚退休,自行养老没有问题,苏晶晶除了自己外,了无负担。现在每个月的房租要花掉苏晶晶4500元,再减去日常零用和购物、旅游所费,她月结余不多,但是几年下来也存了一笔小积蓄。

  苏晶晶以前忙于学业,现在忙于工作,一直没有好好谈过恋爱。“曾经有一阵子,我也很恐慌,担心自己被剩下,请周围的朋友为我牵线,后来慢慢地就无所谓了,现在对于一个人的生活完全乐在其中。”她说,自己已经退出“圣斗士”阵营,不是因为找到了对象,而是因为不想找对象了。

  上班至今已经快6年了,她的月薪已经涨到了2万元以上,不过随着消费水平提升,苏晶晶还是觉得存钱很慢,内心渐渐焦虑起来。她说:“以前我觉得‘月光’也没关系,只要收入稳定就行了,现在一想到未来终生可能都要靠我自己一人来撑,危机感就越来越强烈了。”

  怎么给自己留一条后路呢?苏晶晶想为长久的单身生活制订一个理财计划。苏晶晶说,她希望理财综合收益每年可以达到10%以上的水平,能接受不超过20%亏损,她该怎么做呢?


  对此,平安银行理财师王丽给出了如下的建议:苏女士是目前俗称的“单身贵族”的一个典型代表,对于未来需要靠自己来支撑,危机感在所难免。那么,对于苏女士而言,长久稳健且持续终身的现金流尤为重要。根据苏女士的资产现状以及风险承受、未来目标综合分析,我们给出以下几点建议,帮助苏女士对于未来把握上多一份安心。

  资产合理配置,实现乐活养老

  苏女士目前资金28万元储蓄资产中包括1万元现金,12万元银行理财产品和15万元基金组成,根据标准普尔资产配置图,我们建议苏女士作出如下调整:

  首先,将12万元资金投资在“保本的钱”象限,即占总资产约40%比例,需要确保未来经济形势或者工作情况无论如何变化,都不会有任何损失,是为自己未来存的钱,所以不能随意地去支取,确保未来自己老有所养。这部分资金我们建议投资银行在售的年金型产品,每年存4万元,分3年投入,在未达到退休年龄时候,所分配的生存金以及分红都可以放在万能账户中复利滚存,按照目前市面上常见利率分红,14-15年基本可以实现资金翻番,对于32岁的苏女士来说,应该有充裕时间保障未来自己的养老生活安稳无忧。

  其次,苏女士目前的资金有15万元,约40%在偏股类型基金,对于苏女士这种长期无暇操作的人而言,风险太过集中,在现在这个“黑天鹅”频发的震荡市场上,并不能凸显太多的投资价值,建议先将此部分基金收益落袋为安;将投资比例降低至总资产的30%,金额在8万-9万元之间,配置在被动型指数型基金以及黄金上,以定投为主,黄金用于避险,指数型基金用于参与市场回报。

  以2003年投入至今为例,经历牛熊转换,黄金年化平均收益率超过20%,沪深300年化平均收益率超过18%,此举第一可以满足苏女士无法长期盯盘的实际情况,第二,最有效的投资回报多体现在指数上涨上,如2017年沪深300指数入得超过20%收益。另外,可以设定每年10%-15%止盈止损线,按照指数基金历史表现来看,实现苏女士10%以上回报,相对还是较为轻松。

  单身贵族,自我保障不可少

  按照目前苏女士的情况,在自我的风险转嫁方面仅仅安排了一份消费型重疾险,这对于未来终身可能都要靠自己的人来说并不明智,无论意外和重疾哪种情况发生,对于苏女士的收入都是一种中断,如果没有可靠的持续终生的商业保险转嫁风险,那么可能辛苦操劳一生,最终都是为了医院赚的医疗费用。对此,建议苏女士拿出20%左右比例的资产,考虑将自己的意外和重疾风险作充分覆盖,重疾保额建议设定在年收入5倍为最优方案,万一发生不可预测事件,对于自己的康复期都是有足够的资金来支撑自己的生活,以平安在售的平安福产品为例,涵盖意外、重疾、轻微病症、住院等多项功能为一体的保险产品,都可以作为配置首选。

  开源节流,灵活利用货币基金

  对于苏女士每月结余部分资金,除去基金定投外,可以灵活利用银行提供的每日生息产品,如平安银行在售的货币基金,收益一般在4%左右,即可确保资金的灵活性每日可存取,又可确保钱生钱的福利。

  总结而言,苏女士将目前配置比例分配40%至养老账户,30%安排在钱生钱账户,20%用于自我保障转嫁风险方面,10%留存日添利保障每日生息且保留流动性账户,对于苏女士期待的10%以上收益率,且未来生活养老有安稳保障的生活目标都可覆盖,未来乐活养老也指日可待。

(责任编辑:DF376)

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