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年入20万的准三口之家 如何为未来做准备?

2018年06月19日 09:33
来源: 好规划网
编辑:东方财富网

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  今天案例的主人公来自成都,我们称呼他H先生。

  H先生一家即将迎来大宝的出生,在身份和家庭结构都将出现重大转变之前,H先生找到规划君,希望能帮他分析一下目前的家庭财务情况,并给出一些合理建议。

  来看一下H先生一家的大致情况:

  坐标:成都

  家庭结构:即将变成一家三口

  收入

  男主:互联网公司,五险一金,月收入到手11K,年终奖金额不定;

  女主:小学教师,五险一金,月收入到手2700,年终奖10K。

  家庭其他月收入:2K左右

  公积金年底提取:13K左右

  支出

  房贷每月2900元

  车位租金每月300元

  水电气物管+日常吃喝消费每月4500元

  其他支出每月800元

  车险每年3500元左右

  男主重疾+医疗每年9200元,女主重疾每年3800元

  资产

  自住房产一套,价值200万,车子约10万,定期存款2万,货币基金17万,活期5万,其他基金1万。

  负债

  房贷40万左右。

  理财目标

  1、合理配置金融资产;

  2、大宝即将出生,需保证养娃资金;

  3、考虑要二胎。

  为了直观展示H先生家的财务情况,规划君根据以上描述,制作了收支表和资产负债表:

  收支表

  资产负债表

  理财建议

  1、收支整体不错,望继续保持良好的结余比率

  由于男主的年终奖金额不固定,所以目前的家庭收入中并未将这笔奖金录入进去,但即使没有男主的年终奖,H先生一家目前的年结余也可以保持在44%左右,这一比例还是不错的。

  考虑到不久大宝就将出生,家庭支出肯定还会进一步增加,因此建议H先生提前做好支出预算,并尽量将家庭年结余率保持在40-45%左右为宜。

  2、当前负债压力小,但仍建议控制好负债比例

  目前H先生一家的总资产共计235万元,房贷剩余40万元,负债率为17%,远低于50%的警示红线,不会构成财务风险。每月要支付的2900元房贷,占家庭月总收入的18%,也低于40%的红线,财务压力较小。

  虽然负债比例和财务负担比都适中,但是鉴于孩子即将出生,未来支出增加,因此也希望H先生能合理控制负债,尽量不要给家庭带来新的财务压力。

  3、保障方面建议补充寿险和意外险

  根据H先生的描述,目前男主有重疾险和医疗险,每年保费9200元,女主有重疾险,每年保费3800元。当前每年保费占家庭年收入的6.15%,保费支出的压力不大。

  不过考虑到家里还有40万左右的房贷尚未还清,因此建议H先生再为自己增配定期寿险和意外险,来转移风险事故发生后,家庭收入锐减,继而造成负债压力骤增的风险。

  具体到产品层面,定期寿险可以关注金钟罩定期寿险或者瑞和定期寿险,前者的健康告知相对严苛一些,但是价格优势明显,后者健康告知相对宽松。保额的选择上,至少要覆盖当前的剩余房贷,或者按照“收入法”,即被保险人年收入的一定倍数来确定保额。通常,照此方法计算,定期寿险的投保保额为5-20倍收入为宜。

  粗算一下,30岁的男性,选择金钟罩定期寿险,保额50万,至60周岁,每年保费1350元。

  除了定期寿险,意外险也建议男主和女主都各自购买一份。价格不贵,保障实惠。比如安意保,每年198元就可以获得50万意外身故/伤残保障,20万突发性疾病身故保障以及2万元意外医疗保障。

  据此计算,每年保费新增约1750元,占家庭年总收入的7%左右,并不增加财务负担。

  4、资产配置太保守,不利于资产增值

  根据H先生的描述可知,目前家里共有金融资产25万元,其中68%,即17万元都在货币基金中,另外还有28%,即7万元存于银行的活期和定期账户中,仅有1万元的其他基金投入。

  虽然这样配置可以最大限度的确保资金的安全,但是平均收益率也只有3%-3.5%左右,别说增值了,恐怕连通胀都跑不赢。

  因此,在资产配置上,结合H先生的家庭结构、收支和负债等情况,规划君给出如下建议:

   货币基金和活期存款留够6个月的家庭支出即可

  算上房贷支出,H先生一家的月支出共计为8500元,紧急备用金可以按照6倍的家庭月支出金额储备,也就是5.1万元。这笔资金建议按照7:3的比例,分别放在货币基金和银行活期存款中。

  也就是说,当前的17万货币基金,要减仓至3.57万元;5万元的活期存款,要减仓至1.53万元。

   货币基金和活期存款多余的资金,建议配置稳健的固收产品

  留够紧急备用金后,货币基金余下的13.43万元和活期存款余下的3.47万元,建议配置稳健的固收类产品,比如可以选择银行理财产品和互联网固收产品,如攒钱助手。

  在购买上述两类产品时,应做好投资期限的长短期搭配,毕竟这类产品的流动性不如货币基金好,不同期限对应着不同的封闭期。

   2万元定存建议通过定投的方式投入到基金产品中

  当前H先生一家的风险性投资中,只有1万元在权益类基金中,仅占金融资产的4%,对照H先生的实际风险承受能力,这一投资比例太低了,不利于资产获得超额回报。

  据此,建议H先生待当前的2万元定期到期后,可以分24个月,即每月约830元用于基金定投。虽然拉长了投资周期,但是通过定投的方式来投资基金,可以平摊购买成本,降低整体投资风险。

   每月收入的结余资金,定投+固收一起配置

  每月结余资金做好投资配置,可以更健康,更有效的积累金融资产。

  目前H先生一家的月结余金额约7200元,可以拿出结余资金中的30%,即2160元用于基金定投,这样未来再加上约830元的银行到期定存,每月可以用约3000元进行基金定投。长此以往,每月3000元投入,可以给孩子积攒一笔可观的教育金。

  剩余的约5000元收入,或者全部购买互联网固收产品,或者先临时存放于货币基金中,后期根据市场情况随时取出用于投资,也可以每两个月或三个月集中取出用于购买固收产品。

  总之,无论是现有的金融资产还是未来的结余,做好流动性资金储备,并安排好剩余资金进行稳健增值,养育大宝的资金肯定是充裕的。

  5、二胎计划,建议不必过早提上日程

  未来准备二胎,规划君倒建议H先生不必太着急,毕竟按照目前二人的收入水平估算,如果二胎离大宝的出生时间间隔较短,势必会大幅降低家庭的结余率,继而增加财务和精力上的更大负担。不妨先集中精力养育即将出生的大宝吧,也是给家庭资产一个积累的时间。

  当然了,生娃的事情也只是规划君个人的一点建议,我也相信,能生就能养,如果H先生一家可以在资金、子女教育等问题上做好充分的准备,二胎的进度自己拿捏好即可。

(责任编辑:DF376)

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