家庭如何轻松生养“二孩” 看财富顾问为你理财减压

2017年03月10日 08:06
来源: 重庆商报
编辑:东方财富网

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  “二孩”时代悄然来临,“奶粉钱”是否准备好了?我们从报名的家庭中,筛选出两个具有代表性的工薪家庭样本,邀请建设银行重庆分行私人银行部首席财富顾问、总行级私人银行专家黄光涛来把脉分析,如果你正经历类似的困惑或犹豫,希望能提供多一些借鉴。

  上有老下有小如何理财

  刘先生是市内一所三甲医院的副主任医师,年收入约25万。妻子33岁,在同一单位工作,年收入12万左右。大女儿7岁,去年底又添一小女儿。目前全家和岳父岳母共住一套四居室的学区房。另有两套小户型,一套出租,租金2000元/月,另一套在医院附近,便于加班后就近休息。今年1月,又购入一套230平方米的联排别墅,商业贷款100万。

  “尽管收入不低,但家庭开支较大。”刘先生坦言,他的父母均在农村,没有社保医保,担心将来可能面临应对大病等突发情况。出于女儿“富养”的情结,在孩子成长方面亦不放松。现在,大女儿每个月参加了舞蹈、围棋的兴趣班,小女儿报有早教课程。

  还有,添了“二娃”,全家出行感到不便,考虑换一辆7座的MPV或者SUV.

  专家把脉:黄光涛分析,该家庭年收入共39.4万,除了两个女儿的教育成长费、房贷、生活支出,每年还有16.9万的现金结余,资产负债较轻。在风险保障上,建议可在夫妻双方社保齐全的基础上,配置10~20年的定期寿险保险。保障额在100~200万适宜,每年成本在7000元左右。鉴于将来会有换车、装修等大额支出,按照20万左右的新车、80万的装修费用来准备,实现的途径有以下几种:在女儿毕业后卖掉学区房,实现不动产的变现升值;也可以考虑向银行申请装修分期,保障家庭现金流;在能承受的风险范围内,还可以适当增加点权益类投资比例,提高收益。

  另外,可酌情对没社保的父母增配意外健康险。同时,考虑到父母的具体情况,最主要的医疗和养老准备,还需通过投资理财实现增值,以储备未来的大额医疗支出费用。

  如何轻松生养“二孩”

  张先生,34岁,在一家机关单位工作,年收入约8万,每个月还有公积金2000元。妻子30岁,在一家私企担任行政,加上奖金月薪大约6000元。他介绍称,两人通过公积金贷款,购置了一套三室两厅,月供近3000元。家里有两部车,每月花销约1500~2000元/辆。家中有一小孩,未满一岁,家庭月生活支出在5000元左右(其中小孩每个月支出大约2000元)。后年上幼儿园,按照所住小区附近幼儿园的收费标准,每年学费大约16000元。现在,家庭存款大约有5万元,存银行定期。另外有3万闲置流动资金,存活期。夫妻二人均有社保、医保,没有额外购置任何商业保险。“计划再生一个小孩,但考虑到压力比较大。”张先生有些犹豫,想知道如何提前规划,能够轻松养“二娃”?根据测算,目前张先生家庭有8万元的可投资资产。如果未来两年内养二娃,后年老大上幼儿园,不考虑工资收入、理财收入和物价变化等因素,二娃出生后,从第三年起将导致每年要多支出8000元。

  专家把脉:“在适度的理财管理下,80后家庭完全可以轻松养二娃。”黄光涛指出,张先生家庭可以考虑在两年内采取置换新房策略,不仅是多一个小孩需要增加居住房间,张先生还可以和妻子在职业稳定一方的工作单位附近选购新住房,卖掉一辆私家车,减少每年养车费用2.4万元,增加家庭收支结余。据测算,目前家庭的每月房贷支出3.6万、两个小孩每年生活费用2.4万,张先生和妻子至少需要增加10年期、80万保障额作为家庭最低风险保障(房贷3.6万×10年+小孩费用2.4万×2×10年=84万),最好使用保费低、保障倍数高的定期寿险、综合意外险。建议张先生提前开始换房及装修准备金、子女教育金的理财准备。可以利用目前积蓄资金、每年收支结余进行投资理财,利用短期理财产品、货币基金等管理临时备用金、基金定投、证券投资基金等方式,管理2年以上的理财资金,帮助提高家庭理财收益能力。

(责任编辑:DF101)

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