北上广深的外地人 我们该如何给孩子准备教育基金?

2017年02月24日 10:05
来源: 花卷财团微信公众号
编辑:东方财富网

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  写这篇文章的初衷,来自一位花民向我咨询孩子教育基金该如何准备的问题。

  事情是这样,今天上午,一位名叫Eric(这个昵称是花卷君瞎取的,不是咨询者的真实昵称)的花民问了我一个问题:我和先生目前在北京工作,30岁,打算今年要孩子,目前有存款20万,月税后3万左右,在郑州有房,该如何给孩子准备教育基金了?

  这应该是每个在北上广深工作的朋友迟早都会面临的问题,在一线城市工作,在二线城市安家,该如何给孩子准备教育基金。好在Eric近10年内不必担心双方老人的生活问题,自己挣的钱完全是自己花,有时候老人也会给他们补贴一点。

  Eric和先生今年都是30岁,受过高等教育,Eric从事文职,先生要比她挣得多一些,两人目前在郑州有一套房,已经付了首付,房贷主要由这套房的租金来支付。

  Eric目前各先生在北京租房住,每月房租+房贷总支出大约在5000元左右,二人日常消费支出在3000元左右,没有什么负债,财务算比较健康了。

  今年他们打算要孩子,换一个大点的一居室,房租支出大概会增加2000~3000。随着人口增加,消费支出必要也会增加,在现有基础上,每月可能增加1000~2000元。孩子目前安排的是自己带,至于孩子今后的教育问题,Eric表示还未做安排。

  我们总结一下Eric家目前的经济状况

  固定存款20万,无任何高风险投资,主要负债是郑州的房贷,但是可以靠房租抵消。

  目前20万存款在银行吃利息,二人月收入税后3万,应该算很不错了。要孩子后,整体支出会增加,房产支出约为7000元/月,消费支出约增加到4000元/月。

  从账面上来看,二人每月将花掉工资的一半,大约1.5万。不过他们的优势在于没有其他负债及不良资产,每月能够有1.5万的结余,一年约18万固定存款,而且二人正处于财富上升期,未来收入还有增加的可能。

  我们先给他们加一个限定条件:

  二人目前30岁,预计工作的60岁,50岁之前都会留在北京。40岁之前属于财富上升期,40岁之后可能由于回家(郑州)工作,或者年龄增长导致收入增长停止。

  加上30年的基本工资增加,通胀等一系列不可控因素,我们就以月入3万来进行计算,给他们提供一个财务规划方案。

  留一笔应急资金,这个数字大约为8万~12万

  1、保证随用随取:这笔钱做好以活期的形式存在于银行账户上,或者直接丢到余额宝,基本可以跑赢通胀,而且能随用随取。

  2、根据当年整体物价水平及个人收支情况,对应急资金的量做调整。要保证这笔钱能够在夫妻二人双双失业后,能够保持一家三(多)口的日常生活所需,知道夫妻二人找到新的工作。

  3、这笔钱不代表每年都要给应急账户打8万元。而是从现在到未来,这个账户上一直要存在这个数字。

  这笔钱可以从已有固定存款中扣除,但不建议20万已有存款全部算作应急资金,可以将这部分困定存款,拿出10万左右购买银行定期理财产品,或者低风险理财产品。

  记住一点,这笔钱不能做风险投资,只能用来保值,因为这笔钱对你们很重要,相当于你们的资金池,能用来随时应对各种突发情况。此后可逐月向这个账户增加300~500元,这样一来,每年都能增加6000元左右,足够应对一般风险。

  这笔钱约占月结余资金的3.3%

  给这个三口之家备好保险费

  根据保险的“双十”原则,年入36万,应该把保费控制在3万/年以内。

  1、主要险种为重疾险、意外险(夫妻二人和孩子幼儿时期)和医疗险

  2、重疾险的保额在10万~20万比较合适

  3、夫妻二人定期购买寿险,期限约20年,保障到孩子大学毕业,保额约40到60万

  4、为孩子购买以大学教育为主的教育保险金,可附加豁免责任,以提高保障功能

  总体来说,每年约支出3万元的保费,每月需预留2500元保费,从财务状况健康度来考虑,这个比例有点偏高,可根据自身情况降低保费或者降低消费支出。

  约占月结余资金的15%布局教育基金投资

  这笔钱主要用于孩子大学及读研、读博等,而且应重点关注。目前,小、初、高的花费基本不高,就算在北京上学一年差不多也就1万不到,倒是孩子的特长支出需要一笔大的开支,稍后会说到这点。

  这笔基金适合通过指数定投来进行储备。从每月工资收入中划出2000~5000用来定投,介于投资时间长,我们建议投资指数基金。

  按年复合收益率8%计算,每月定投2000元,18年后这笔钱将达到97万,用作教育基金绰绰有余,还能留一部分做自己的养老钱。

  在财富上升期,一家三口开支不高的情况下,可以增加定投金额,按5000计算。

  约占月结余资金的34%

  培养孩子特长,增长孩子见闻支出

  在孩子成长过程中,培养孩子特长,增长孩子见闻,提高孩子独立思考的能力是很重要的。

  我们建议Eric在乐器、舞蹈、外语、体育等方面培养孩子特长,其中性价比较高的应该算乐器和外语。不过这两项支出也不菲,通过培养孩子特长或爱好,能够提高孩子日后的格调和竞争力,这点大家肯定深有体会。

  身边那些有特长的人,总能引起大家注意。我们希望Eric在孩子初中之前完成特长培养,后期根据孩子个人兴趣,选择是否要继续培养。

  其次,我们也建议Eric增加孩子旅游,参加文学、艺术等展览活动的支出。但我们希望Eric在孩子高中时期加大这方面的投入,不建议在小学、初中等时期进行。这样可以增强孩子想象力、独立思考的能力,这笔投资很有意义。

  关于特长投资,我们建议Eric投资10~12年(2岁~14岁)左右,共计15~20万,按总投资17万,投资12年计算,每月需支出1200元左右。

  约占月结余资金的8%

  旅游等资金按每年4次出游标准计算,一家三口每年约支出2.4万,孩子年幼时可以减少出游次数,初中、高中可增加次数,总共按6年计算,孩子大学后,可将这笔钱算在教育基金里,总共需要约14万。

  约占月结余资金的10%

  这笔费用比较灵活,可以根据实际情况增加或减少出游次数。

  夫妻二人未来养老支出

  我们之前计算过,在北京,夫妻二人就算工作到60岁,活到80岁,需要在60岁之前攒够140万(戳传送门可以查看),才能保证你们在退休后还能保持跟现在水平相当的生活。这笔钱我们姑且从40岁开始存,依然保持月3万元收入不变,每年需要攒7万,这肯定是不现实的。

  所以千万不要将教育基金跟养老基金分开,可以将二者结合,从储存孩子教育基金开始,储存养老基金。增加定投比例,将5000元增加到7000元,甚至更多,按照我们存储教育基金的投资算法,在增加投资金额,延长投资时间的前提下,到60岁退休,攒够140万,并不是一件难事。

  跟教育资金综合起来,进行每月定投。

  这笔钱约占月结余资金的47%

  (“其他”这部分资金可用来灵活投资)

  花卷说

  指数定投总体来看是个不错的选择,等你50岁后,财富获取能力下降,或者需要回到郑州,这时房贷基本还清。即便夫妻二人收入下降到每月2万,仍然不必过分为60岁以后的生活而担忧。

  只不过在你40岁以后,就应该想想年事已高的父母了,如果你是独生子女,就有4个老人需要负责。

(责任编辑:DF101)

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