养老规划中的几大误区

2018年04月11日 06:18
来源: 大众理财顾问
编辑:东方财富网

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  如今,我国已经进入了老龄化社会,为养老未雨绸缪非常重要。但在现实生活中,还有不少人对养老问题没有足够重视,更谈不上规划。为了给大家提个醒,小编特意整理了生活中常见的养老误区,快来看看你中枪没有。

  起步太晚

  工作收入增长率会随着薪资水平的提高而降低,而理财收入增长率会随着资产水平的提高而增加,所以做退休规划不宜太晚,最晚不要超过40岁。

  退休规划起步的时间愈早,需要提取的储蓄愈少。如下表所示,若退休前5年才准备,即使投资报酬率可以达到10%,每月也要在股票基金上投资12914元,超过多数家庭当时的收入能力。以月收入1万元的小康家庭来说,最好在退休前20年就开始准备,每月负担1698元(以8%的投资报酬率计算)才在合理范围之内。

  存得太少,无法补足养老金缺口

  人生不止一个目标。年龄在40~50岁的人,大多数要同时负担子女大学学费与房贷,不可能把所有储蓄都用来做退休准备。因此,以20年的准备期为例,建议每月拿出1317元,定期定额投资到长期报酬率有可能达到10%的股票型基金上,这样就可以兼顾其他理财目标,平衡自己的负担能力。若能够更早准备,负担会更轻(若准备期达到30年,每月投资442元即可)。

  退休金的投资运用过于保守

  所需的储蓄超过收入能力

  扣除通货膨胀率因素后,定存利率只能提供2%~3%的实质收益。若用定存累积退休金,无论从多少岁开始准备,你都要把一半以上的工作收入留下来,而且必须大幅降低工作期的生活水准。但若购买定期定额投资的基金,投资报酬率可达10%,以我国人均储蓄率20%~30%计算,可完全满足晚年生活所需。因此,退休金的运用不能太保守,否则无法运用复利的效果来累积财富。

  做退休规划时,还要参考投资人的风险承受度:保守者期望的投资报酬率低,储蓄率就要高一些。建议保守者、稳健者、积极者和冒险者分别以5%、7%、9%和10%来设定投资报酬率,再对照上文的表格找出应有的储蓄额。投资的基金种类或资产配置也要配合设定的报酬率。如期望报酬率为5%,投资方向和比例可为债券70%、股票30%;如期望报酬率为7%,投资方向和比例可为债券50%、股票50%;如期望报酬率为8%,投资方向和比例可为股票70%、债券30%;如期望报酬率为9%,投资方向可为大型股票基金;报酬率为10%,投资方向可为小型股票基金等。

  相对而言,假使只剩下5年就要退休,因为时间太短,复利效果不大:要累积100万元,3%与10%报酬率所需的月储蓄额只相差16.5%,而在离退休还有30年时就会相差3.9倍。因此,如果离退休时间过短,反而不建议以拼老本的方式做太过冒险的投资。规划时,亦不宜假设退休金报酬率能达到10%以上,这会让自己应提的储蓄偏低,且会使退休金累积目标的概率提高。

  退休早期用得太多

  如果一个人准备的退休金本来要用20年,但手边有了积蓄就忍不住要花掉,在退休早期用得太多,到退休后期就会难以为继。所以,要有支出预算或安全支用率的观念。支出预算即按照当初规划的退休生活费用制订预算,并在预算限额内花钱。安全支用率为每年可支取的退休金比例。如果不考虑现值,退休后生活20年,则

  安全支用率=1/20×100%=5%。

  考虑现值因素时,安全支用率为年金现值的倒数,如以实质报酬率3%折现20年,则

  安全支用率=1/年金现值系数×100%=1/14.8775×100%=6.72%。

  退休时若有退休金100万元,每年可用的金额=100×6.72%=6.72(万元)。

  若以退休后生活20年计,每年合理的安全支用率应为5%~7%。但若提早退休,且预期退休后生活40年,安全支用率则要降到3%。

(责任编辑:DF358)

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