工资8000元到手只有6000元 缴五险一金到底划不划算?

2017年09月20日 06:17
来源: 融360
编辑:东方财富网

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  现在有很多年轻人认为五险一金的负担太重了,说好的8000元工资到手却只有6000元。此外,随着人口老龄化加剧,养老基金支付压力巨大,养老金涨幅也在大幅下降,以后自己能领多少还很难说。与其把钱拿去缴五险一金,不如提前拿在自己的手里更安心,自己理财还能拿到不少收益呢。

  缴五险一金到底划不划算?融360理财分析师的回答是肯定的:划算!如果你不信,那我们就来算笔账就明白了。

  每个地区的五险一金缴费比例和福利待遇都有所差异,所以不能把每个地区都拿来说说,这里我们以北京地区为例。北京地区个人和单位五险一金的缴纳比例如下:

工资8000元到手只有6000元

  个人承担的比例总共是22.2%+3,单位承担的比例总共是43.1%,几乎是个人缴纳的2倍。个人缴纳比例最高的是公积金12%,其次是养老保险8%、医疗保险2%,失业保险比例只有0.2%,1万元一个月要扣20元,农村户口还不用缴,工伤保险和生育保险个人都无需缴纳。下面我们重点来讨论一下养老保险、医疗保险和住房公积金。

  一、养老保险

  我们缴纳养老保险是为了退休之后能每个月领到一笔固定的养老金,但养老保险是五险中缴费比例最高的一项,高达8%,如果你一直工作的话要缴纳三十多年,以后延迟退休政策出台之后甚至要缴纳四十年。缴了那么多年的养老保险最后到底能否回本呢?融360理财分析师给大家计算一下,养老金的公式如下:

  养老金=基础账户养老金+个人账户养老金

  基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

  个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

  我们个人缴纳的养老保险纳入个人账户,这部分都是自己的,单位缴纳的部分纳入统筹账户,即基础账户,这部分的钱等于汇入到养老金大池子中,最后要分摊到所有人头上。当地平均工资水平越高、个人工资越高、缴纳年限越长,最终领取的养老金就越多。

  之前养老金个人账户中的钱利息很低,年利率只有2%-3%,但2016年统一大幅调整至8.31%,并且以后要按照人均工资涨幅去调整,这个利率水平已经很高了,不仅远远高于通胀率,还要高于绝大部分人的投资理财收益率。如果个人账户中的钱没领完人就去世了,那么可以由继承人继承。

  也就是说,你自己缴的钱还在你自己的账户,并且给你记上高额利息,单位给你缴的钱也很有可能会分摊到你的头上,所以缴纳养老保险并不吃亏。

  现在缴纳养老保险最大的问题是什么呢?就是延迟退休,虽然现在具体方案还没出台,但是以后男女职工很有可能都将于65岁退休,也就是说不论我们缴纳多少年养老保险,65岁之前都拿不到养老金,活得越久越划算。

  二、医疗保险

  医疗保险个人缴纳比例是2%,单位缴纳比例是10%,个人缴纳的部分纳入个人账户,单位缴纳的部分也有少部分纳入个人账户,具体比例如下:

  不满35周岁0.8%,35周岁以上不满45周岁1%,45周岁以上2%。此外,不满70周岁的退休人员按上一年本市职工平均工资的4.3%划入个人账户,70周岁以上的退休人员按上一年本市职工平均工资的4.8%划入个人账户。

  比如你的工资是8000元,现在30岁了,那么你自己缴纳的8000*2%=160元纳入到个人账户,单位缴纳的8000*0.8%=64元纳入到个人账户,个人账户中的钱看病的时候可以直接刷社保卡或医保卡消费。在北京地区,这笔钱是直接打到北京市医保存折中的,可以随时取现,比其它地区更加灵活方便。

  也就是说,医疗保险你只缴了160元,但每个月却有224元打到个人账户,可以直接花掉,再划算不过了吧。

  三、住房公积金

  住房公积金绝对是五险一金中性价比最高的一项了,个人和单位缴纳比例都是12%,并且全部纳入到个人账户中,而且流动性很大,如果你买了房子可以全部都提取出来,还可以享受很低的公积金贷款利率,现在租房子提取公积金也很方便了,等于是一笔很大的现金流啊。

  不过公积金账户中的钱利息比较低,年利率只有1.5%,所以融360分析师不建议大家把钱放在里面不动,最好早点提取出来,放到余额宝里利率也有4%呢。

  再结合开头提到的五险一金缴纳比例来看,个人缴纳的比例总和是8%+2%+0.2%+12%=22.2%,但医保的2%和公积金的12%相当于自己的现金流,此外还有单位给自己缴纳的公积金12%也是现金流,加起来就是24%。虽然你每个月缴纳的比例是22.2%,但是24%直接返还现金给你,除此之外还能享受终身医疗报销待遇,退休后还能每个月领取一笔养老金。

  所以,如果你为什么不愿意缴纳五险一金呢?

(责任编辑:DF316)

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