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你到底懂不懂保险?

2018年07月12日 14:47
来源: 金融之家
编辑:东方财富网

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  身边的很多朋友,包括一些保险业内的朋友,买保险时都会产生类似的困惑:需要买什么保险?应该花多少钱买保险?哪家的产品好?不同的人应该买什么保险性价比才比较高?这些问题大家都很想知道。但在找到这个答案之前,我们有必要对保险这个问题,一点点的了解清楚。

  我们买的保险到底有哪些,怎样购买那?

  首先了解一下保险的分类,保险的种类很多,从大类上分,有以下几种:

  个人有关的保险主要包括财产损失保险、人身保险、车险这三大类;

  财产损失保险主要是指家庭财产保险;

  人身保险主要包括人生意外伤害保险、健康保险和人寿保险。

  其中,人身意外伤害保险包括普通人身意外伤害保险和特定人身意外伤害保险。健康保险包括医疗保险、疾病保险(例如重疾险)和收入补偿保险。而人寿保险包括定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险还有创新型险种投资连结保险(也就是投连险)、分红保险和万能保险。

  车险包括交强险和商业险,商业险包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任保险、盗抢险、车上人员责任险(司机责任险和乘客责任险)。附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。但附加险是要在购买了基本险之后才能买的。

  上面的各种险种都是与个人有关的保险,除了车险里面的交强险,其余都是非强制性购买的保险,也就是说,你可以根据自己的需要自愿来买。

  说完保险的种类,我们来了解一下如何选择购买保险产品?应该遵循哪些原则。我认为,最根本的原则应该是先保人再保物(资产),所以保人的话,就应该购买人身保险。以下是购买人身保险的规划:

  一、家庭里谁优先买?

  每个家庭面临的最大风险就是家庭支柱倒下,因此规划保险的时候首先也是以家庭支柱为主,其次再给配偶、老人、孩子等配置保险。对30岁左右小夫妻而言,除了基本的社保,有几类商业保险是可以考虑的,分别是:

  意外险—意外事故后赔付:包括身故和伤残,如果收入一般的家庭最好配备1年期的意外险,相对来说,较低的保费就可以获得较大的保额,而对于收入稍微好的家庭也可以考虑长期意外险,就是保费稍微贵点,保额虽然还可以,但是长期的话,就要考虑通货膨胀等因素!

  医疗险—报销型的产品,先自付后报销:医疗险大多数保障期都为1年,保障含有一般医疗和恶性肿瘤,如果不含有0免赔、特需和国际部、一般价格在几百左右,保障可达到100万以上,可以和社保形成很好的补充,这个每个保险公司都有,产品大同小异,大家可以可以根据自己的需求选择!

  重疾险—确诊即赔,以防大病社保医疗费不足:重疾险是除意外、医疗外,必须买的产品,据统计调查分析,每年患有重大疾病的人数都在不断增加,所以大家得重视起来,重疾还是建议大家买消费型的重疾,不买带有分红型的产品!

  人寿险—身故后赔付:寿险建议一般收入家庭选择定期纯保障性的产品就好,虽然寿险大多成分也是保障意外的,但是寿险的意外包含了疾病导致的意外,而单纯的意外是不包含疾病意外的,而且寿险相对较为便宜,可以和意外叠加赔付;当然收入较好的家庭也可以考虑买带有分红功能的寿险,但相对保费较贵!

  子女方面:要保重大疾病险、意外险,有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。

  家中老人:在享有退休金和社保的情况下,可以购买意外险、医疗险。而其他如大病险等费用较高,对年龄的限制也较为严格,不建议购买!

  二、买多少合适

  购买保险的时候到底保费可以占据一个家庭多少是一个难题,大多数的保险经纪人及一些理财规划师会建议占到家庭收入的5%-10%左右,这种说法虽然是合理的,但过于简单。

  最好的办法是,根据你保障的目的以及你家庭未来需要的资金,以此来确定保障额度:

  总保额=家庭未来10年基本支出+负债总额-现金以及快速套现的资产额。

  eg:一对夫妻目前的年收入为20万,日常支出以1年8万来计算,10年共计80万,加上70万房贷,再减去现金类的资产。如果没有现金资产,则四大类保险的总保额大约需要达到150万左右,在加上通货膨胀、物价增长等因素的影响,保额相对还需要大一些。

  三、买保险需要注意哪些细节

  购买保险的时候一般有犹豫期,意思就是说,投保人在收到保险合同后的10天(银行保险渠道为15天,2017年市面上新出的重疾、医疗犹豫期增加到了15天、20天)内,如果不同意保险合同的内容或者不想要了,都可以申请退保,在犹豫退保基本没有损失,一旦超多犹豫期,退保产品的损失很大,所以购买保险在犹豫期内一定要考虑清楚!

  购买保险的时候尽量别出现保单代签名,保单受益人的名字要明确,不要占小便宜,对于保险销售员嘴里所说的高收益的分红险要避而远之,如果你想买,必须找个靠谱的人介绍,要不然一不小心就会上了高收益的当!

  购买保险的时候,要了解自己已经购买的保险情况,避免重复购买,一般重大疾病、意外保险、寿险都是可以叠加给付的,可以购买多份或者多家保险公司的产品。而对于医疗产品及津贴、住院型的保障都是报销型的,报销的额度不超过保额,如果你购买了多家保险公司产品,他们会一起来分摊保你障范围内的花费,但累计不超过保额!

  保险怎么选,关键是要用心做比较,而最重要的是你要根据自己的实际情况来选择,原则就是找性价比相对高的产品。对于保险的问题,说简单也简单,说复杂其实也挺复杂,关键是在配置之前,每个人都应该经过认真思考后再做决定。

(责任编辑:DF376)

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