购买保险 选择“返还型”还是“消费型”?

2017年03月14日 08:18
来源: 信息时报
编辑:东方财富网

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  近日,保监会发布《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》称,近期,“返还型健康险被叫停”的新闻引起社会广泛关注。该报道指出:“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施,返还型健康险即将停售,此后所有健康险均为消费型,有病赔钱,没病返本的时代已经终结……”保监会表示,上述报道与事实不符。事实上,“返还型健康险”这一类型并不存在,消费者切勿被保险公司“停售”炒作误导。

  由此,如何购买保险问题再次引起关注。保监会也提醒,在购买保险产品时,应仔细阅读保险条款,并根据自身需求理性购买。

  注意:

  “返还型健康险”并不存在

  保监会指出,《健康保险管理办法》(下称《办法》)早于2006年9月1日起实施并沿用至今,报道中所附视频为2006年媒体报道,而并非近期新闻。实际上,这是一部分媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险特点和作用,并以此为产品“停售”造势和宣传,借机促进产品销售。

  保监会提醒,按照保险产品类型划分,人身保险产品共分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四大类别。从分类来看,其实并没有“返还型健康险”这一产品类型,因此“返还型健康险”这种表述并不正确。报道中的“返还型健康险”,实际上是具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。

  据介绍,目前我国商业健康保险可分为疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险四类。其中,失能收入损失保险和护理保险可包含生存给付责任,而医疗保险和疾病保险是不得包含生存给付责任的。

  一名大型寿险公司广州分公司副总经理对记者表示,目前市场上的“返还型”产品大多采取“打包”方式,即“主险+附加险”的方式进行销售,这与报道中的“返还型健康险”本质上还是存在着较大差异,“主险是医疗保险、疾病保险,而附加险则是两全保险,消费者购买了一份‘健康险’,资金会拆分进入两个账户,所谓‘返还’,其实是两全账户进行返还。”

  提醒:

  是否需要“返还”视个人需求而定

  据了解,目前市场上的“返还型”(为了方便,仍沿用这一表述)健康险产品,主要是重大疾病保险。若被保险人发生重疾,则可为其提供保障,若被保险人未发生重疾,则在保单期满时给付保险金,具备“有病治病,没病返本”的特点。而“消费型”健康险产品,顾名思义就是纯消费,只提供保障,不提供保险金返还的保险产品。

  业内人士表示,“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品两者各有特点,无好坏之分。长江责任保险业务总监王强对记者表示,“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同,“返还型”产品的责任范围为基本保障,而“消费型”产品的责任范围则更加广泛,投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择。

  慧择网事业部副总经理谢淑贞对记者表示,在健康险领域,“返还型”和“消费型”各有优势,消费者应根据自身需求以及经济预算进行购买。一般来说,“消费型”健康险保费较低、保额较高,适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”,或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。

  而“返还型”健康险,则适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买。“不少人年轻时候很会赚钱,但同时消费也会很高,他们没有储蓄习惯,又不擅长投资。针对这类客户,建议选择‘返还型’产品,这样他们在获得保障的同时,又可强制性储蓄。”谢淑贞表示。

  “返还型”:

  应更注重保障额而非返还额

  “返还型”健康险,优点是保障时间较长,保障期满有返还,但相较于“消费型”健康险来说,“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例,A款为某款“返还型”健康保障计划,而B款是某款定期重大疾病保险,保障责任是一致的,唯一的区别就是A款提供满期生存金给付,而B款没有。A款合同中对满期生存金的计算公式为:满期保险金=基本保额。

  若一名40岁的成年男性投保,保险金额10万,保险期限20年,分10年缴清。那么A款保险每年缴费7630元,而B款保险每年缴费850元。缴满10年后,A款保险一共缴费76300元,而B款保险一共缴费8500元。若在保障期间没有发生理赔,A款保险在满期后可领取生存金10万元。

  从上述案例来看,“返还型”健康险的保费比“消费型”的保费要高,且倍数接近10倍。同时,“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金,具有一定的约束性。业内人士表示,若产品的返还比例越高,那么产品的保费也会随之越高,这就是所谓的“羊毛出在羊身上”,消费者不应一味追求“高返还”。

  根据慧择网的统计,目前健康险的购买主力,主要为30~34岁的女性群体。针对该部分人士的购买需求,谢淑贞就建议,在购买“返还型”健康险时,应关注两个方面内容:保障额度和返还额度。“首先保障额度必须做足,成年人可将保额设置到30万~50万元之间。而在返还额度方面,由于‘返还型’产品侧重于保障,因此返还额度不会很高,消费者不应太注重返还额度,能抵御通胀即可。”谢淑贞表示。

  “消费型”:

  产品费率会随物价上涨而涨

  而相较“返还型”健康险,“消费型”保费会偏低,但同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。众安保险资深产品经理孔庆坤对记者表示,以重疾险为例,“消费型”重疾险的保费一般只有“返还型”重疾险的一半左右,甚至更低,且“消费型”产品会随着市场需求变化而不断推陈出新,因此受到年轻一族的普遍欢迎。

  但是,“消费型”健康险也有一定制约性。以一年期的重疾险为例,该种产品是遵循自然费率的,也就是说,随着投保人年龄的增长,保费也会随之上涨。而对于一年期的医疗报销产品来说,长期来看,还要应对医疗费用上涨、通胀的压力,这些现象是必然趋势且无法精准预测,所以还是比较难应付的。

  “不过有一点好处就是,医疗报销产品的设计是非常灵活且与时俱进的,尤其是近年来兴起的中端医疗保险产品,客户可在市场上找到性价比较高且保费比较亲民的产品。实际上,如果条件允许的话,最佳方案就是‘消费型中端医疗报销产品+消费型重疾险+返还型重疾’来做一个产品组合,这样既能控制保障成本,又能使保额达到一定的高度。”孔庆坤指出。

  而对于30~40岁的工薪阶层,孔庆坤表示,虽然该类人群有社会医疗保险和员工补充医疗保险,但这些保障只能覆盖基本医疗保险范围内的治疗和用药,很多效果更好的特效药和进口药都无法覆盖。因此,他们需要选择一份保额高、能报销自费药、赔付比例高(最好是100%)的产品。“当然,如果这款产品还能覆盖大病所需的特殊门诊、住院前后门诊和急诊,那是最好的。”孔庆坤表示。

(责任编辑:DF101)

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