保监会密集出台监管政策 “雾霾险”这样的奇葩险将绝迹江湖

2017年01月07日 10:02
来源: 每日商报
编辑:东方财富网

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  一度快速膨胀的万能险,一时风头无二的险资举牌概念股,险资在不断进入人们视野之际,风险也不断暴露。

  2017年一开年,保监会就连续启动大范围的监管风暴。继2017年1月3日印发了《财产保险公司保险产品开发指引》之后,仅一天之隔的1月4日,保监会又印发《保险公司合规管理办法》(以下简称《办法》),强调从保险公司内控管理等方面加强公司治理。

  另据媒体最新消息称,保监会还将在近期下发涉及产品费率、信用保证保险等方面文件。由此可见,监管正从多个方面加强对保险公司业务的管理,防系统性风险的传递。

  对于保监会密集发布监管政策,业内人士普遍认为,除了资本市场整体收益下滑,部分保险机构的激进行为、金融行业整体大监管时代的到来等也是保监会政策收紧的原因。

  保监会连续密集发文

  继召集险企一把手紧急开会、叫停部分激进险企业务之后,保监会的监管风暴正在往保险机构的业务、管理、股权等各个方面渗透。

  1月4日,保监会印发《办法》,从公司业务部门设置、合规管理履职保障等方面加强保险公司的内控管理。

  据悉,《办法》是对《保险公司合规管理指引》的完善,对保险机构的业务机构和经营模式其实影响不大。不过,记者也注意到,近几天来,保监会对保险机构的监管不只停留在公司内控层面,而是开启了全方位的监管风暴。

  最近7天,除开3天元旦公休日,保监会共发布了4个监管文件,其发布的节奏可谓“一天一文”。值得注意的是,这些文件并不只规范了近期较受关注的万能险,还涉及到了股权、财险机构产品设计等多个方面。

  很明显,监管正加强行业管理,而不只是把监管停留在部分受关注的业务领域。“保监会发布这些文件肯定是要加强监管、防范风险。”某中小型寿险机构内部人士表示,近几年保险行业发展过快,一些风险和问题也开始逐步暴露,尤其是在资本市场回报率下降、险企负债端成本上升的时候,如果放任其发展下去,势必出现系统性风险。

  中短期产品监管再强化

  而最被监管层关注的万能险业务,不断迎来更强监管。

  2016年12月30日,保监会发布《关于进一步加强人身保险监管有关事项的通知》(以下简称《通知》),要求人身保险公司存在中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例高于50%的,一年内不予批准其新设分支机构。2017年1月1日以后开业的人身险公司一年内应开展普通型人身险业务,开业满一年后根据公司经营管理能力逐步开展其他类型业务。

  《通知》要求,2017年1月20日前,各保险公司应对精算规定及相关监管制度执行情况开展自查和整改,并上报整改报告。对于自查整改不认真、不到位的公司,以及违反精算规定和相关监管制度的公司,保监会将依法进行行政处罚,采取禁止申报新产品、责令停止接受部分或全部新业务等监管措施,并严肃追究公司高管人员责任。

  对于积极发展风险保障型和长期储蓄型业务的保险公司,保监会将视情况批准其新设分支机构,支持、鼓励其规范健康发展。人身险公司发生重大违法违规问题或重大风险,或存在中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例高于50%等违规问题,将限制其新设分支机构。此外,人身险公司自2017年起必须每月统计和报送中短存续期产品相关数据。

  分析人士指出,之前有一些险企利用万能险快速吸收资金,有的甚至会达到一千多亿,这种模式的风险太大,一旦这些资金出现兑付问题,将引起很大的问题,因此必须要加强这方面的监管,防止出现类似风险。

  奇葩险或将销声匿迹

  说到保险产品,除了风头曾经一时无二的万能险,最惹人注目的可能就是各种各样的奇葩险了。进入2017年,这些噱头类保险或将彻底退出市场。

  从“高温险”、“赏月险”、“雾霾险”、“世界杯遗憾险”到“摇号险”等等,近年来,形形色色的奇葩保险进入人们的视野。然而,这些保险更多的被指强调“噱头”,在“扯眼球”之余,却缺失了最为基本的保障功能。

  继在2016年末发布寿险新规后,保监会2017年将监管第一枪指向产险。1月3日,保监会印发了《财产保险公司保险产品开发指引》,直指市场上出现的存在炒作概念和噱头化倾向的产品。

  紧贴热点话题是这类新奇险种的一大特征。针对近年来购车摇号中签率低的问题,“摇号险”横空出世,已申请摇号的候选人如果中签可获奖金,没中签可得到驾驶员意外险。

  这些“奇葩险”不乏围观者,有股民不无遗憾地表示想买“跌停险”,但待想要具体查看的时候发现该险种已经下架。另有司机表示对“贴条险”充满兴趣,奈何其早已下架。

  在上述《指引》出台之前,保监会方面早已表现过对“奇葩险”的态度,曾先后叫停“雾霾险”“摇号险”等噱头十足的险种。

  有产险公司人士表示,此次《指引》的出台利于保险业回归保姓,规范了产品的开发和销售。“毕竟符合消费者真实需求而非赚眼球,才是保险公司在产品创新中应该关注的。”

  事实上,除了华而不实,奇葩险还面临着诸多其他问题。在剥开层层光鲜的营销“包装”之后,有市场人士指出,这些产品实质多是以意外伤害保险或者健康险搭配一些带有博彩性质或津贴性质的“奖励”。

  一方面,部分新奇险种背后的赌博性质备受争议。以“赏月险”为例,有当地保险行业协会判断其为“不符合保险利益原则,属依靠天气情况的‘赌博式承保’,涉嫌违反行业规定”。有业内人士同时指出,保险公司研究过天气数据,但仍借中秋天气不可预知吸取保费,这种操作跟赌博无异,涉嫌违规。

  另一方面,有业内人士指出,部分险种在推广过程中还涉及误导消费者的嫌疑。譬如此前有公司推出的“太平黄金圣斗士单身保障”实际上是一款旅行交通意外保障险。

  实际上,在监管规范后,市场上的噱头类保险已经不多了。而未来,由于这些险种已被纳入“禁止开发”名单,因此也将在市场中彻底“消失”,不再具有购买可能,总体影响有限。

  政策收紧还为抵抗系统性风险

  对于保监会密集发布监管政策,业内人士普遍认为,除了资本市场整体收益下滑,部分保险机构的激进行为、金融行业整体大监管时代的到来等也是保监会政策收紧的原因。

  一位互联网保险从业人士表示,“宝万之争”等事件,加上险资大量入股实体经济公司所产生的影响,以及部分寿险公司大量发行理财产品,资金运作目的明显等多重因素,是保监会加强监管的主因。此外,目前寿险公司做健康险的业务成本太高,一些险企不去做真正的健康保险和长期的重疾险,违背了保险机构做业务的初衷。

  与此同时,金融行业的合作加强、风险事件频发也成为监管力度加强的一个外因。

  毕竟,当下保险机构与银行、股权机构合作越来越多,在这些合作中,通常兜底的都是保险公司,但由于保险公司自身原因,很多时候无法发现这些项目中存在的风险,导致出现问题后,这些风险都会转移到保险公司。

  据悉,近期围绕浙商财险等几家平台赔付的侨兴私募债就属于险企与其他金融机构合作的项目,该债券违约后,最后还由浙商财险和众安保险来推动后期的理赔工作。

  “这件事背后,保监会做了一些动作,但银监会、证监会也都有参与,监管的主要风向还是不希望在金融业内发生类似风险。”上述人士表示,从这个角度看,金融业连锁风险的背后都是由保险公司来托底,如果这些风险都暴露的话,保险公司的压力会很大,这也是近期保监会频繁发文,加强监管的原因。

  有业内人士预估,2017年,银监会、保监会和证监会可能会联手发文或是加强监管,以抵抗金融行业的风险。

  

(责任编辑:DF101)

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