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25岁金融单身男如何理财?

2018年06月23日 06:38
来源: 好规划网
编辑:东方财富网

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  逍逍,25岁,坐标在一个南方三线城市,会计男,国企工作,目前单身。

  先来看看他的财务现状

  收入

  年入6万,每年还能提取8600元公积金。

  支出

  以近一年的支出情况作为标准。

  在过去的一年里,逍逍共产生如下消费↓

  •   个人往来21000元(其中20000元是出给父母的一部分购房款);

  •   交通方面共支出9450元;

  •   添置家庭用品支出5000元;

  •   娱乐方面支出4640元;

  •   通讯方面支出1300元;

  •   日常饮食支出950元(晚餐自己简单做,午餐在公司,周末回家吃饭较多);

  •   学习方面支出265元,其他零碎支出220元。

  资产

  •   父母全款给他买了一套房,目前市价62万左右;

  •   一辆私家车;

  •   一些金融资产,其中有现金465元,余额宝1415元,加油卡1700元;固收类投资分布于四家不同的互联网理财产品中;权益类投资也有不少,股票基金5400元,黄金类理财和黄金ETF基金共2000元,股票账户有16800元,另外还有纪念币200元。

  负债

  基本没啥大债务,仅有蚂蚁花呗的395元负债和信用卡的2800元刷卡负债。

  理财目标

  1、攒钱

  短期目标是准备考在职研究生。长期来说,还想为今后的结婚生子多攒些钱;

  2、理顺现有投资品

  主要感觉自己买的理财产品太多太杂了,前期资金较少,分散投也无所谓。但是现在还是希望把资金聚拢起来投更好一些,可是也不知道怎么合并和裁撤。

  3、完善个人保障

  一直想要补充购置意外险、重疾险和医疗险。但是保险产品太多,而且线上购买的话,对没有核保的保险感觉不放心,可线下购买又感觉市场比较乱,怕被销售安利。

  逍逍自己说,他的个人健康状况还行,没有大的病史,目前身体主要是火气旺,肝脏有损,可能是熬夜较多,压力较大。果然,现在佛系青年的典型特征就是懂点养生~

  根据逍逍提供的个人信息,规划君整理出了他的收支表和资产负债表,便于进一步分析并给出理财建议

  注:私家车属于消耗品,故不计入资产。

  财务分析&理财建议

  1、记账习惯非常好,可备用金严重不足

  逍逍自己是会计专业出身,记账对于他来说可谓是轻车熟路。从收支比例看,逍逍的结余率能达到37%,是高于30%这个健康标准的。

  根据过去一年的支出来算,逍逍的月支出将近为2000元。鉴于他的工作较稳定,建议留出3 - 4个月的支出金额作为紧急备用金,也就是8000元。

  大部分的紧急备用金可以放置于货币基金中,既保证了资金流动性,又获取了高出存款一大截的收益。余下的一小部分则可以以现金或活期形式存放,以免特别着急用钱时无钱可用。

  当然,如果你的花呗额度或是信用卡刷卡额度还不错,足以应付突发事件的话,也不必强求留多少现金。

  关于花呗和信用卡的使用,规划君建议,平日消费都可以利用这种信用刷卡形式,这样可以最大程度腾挪出可投资资金。但也一定要保证消费额度在自己的还款能力范围之内,以免造成不必要的利息负担,甚至是征信污点。

  2、投资品数量多,不代表风险得到了分散

  逍逍自己也意识到,所持有的各项投资品太多了。规划君整理了一下他的金融资产,见下表

  咱们再单拿权益类投资品的结构来看,其中股票占比68.8%,股票基金占比22.13%,黄金占比8.2%,纪念币占比0.87%。据逍逍介绍,互联网理财整体收益在年化7%左右,股票和黄金目前基本不亏不赚,股票基金赚了150元。

  对于投资这块,规划君给出如下建议:

  一、增加货币基金形式的紧急备用金储备。

  这一点前面已经提到了,不赘述,建议把整体现金资产增加到8000元左右。

  二、适当增加固收类理财占比,但数量建议精简为2个平台。

  鉴于逍逍属于稳健型投资者,规划君建议把可投资资金的60%放置于固收产品中。

  另外,对于平台的选择,建议可以精简一半,分散投资于两个优质平台即可。并且,理财品的期限越长,收益也更高。逍逍如果短期没有资金使用需求,建议选择期限较长的投资,以获取>年化8%的固收收益。

  三、权益类投资需要进行结构调整。

  目前,在权益类投资中,占比过半的是股票。然而股票的风险大,收益不确定性非常强,很容易造成亏损。

  规划君建议,把这部分股票账户的钱转而投资到基金中去,3只左右即可,不建议数量过多,可以参考1只指基+2只主动型基金的结构来投资。同时,规划君还建议,以定投方式来投资基金,能更好地平滑风险。

  对于黄金投资,逍逍现有的投资比重也不高,可以继续维持。不过在投资方式上,规划君建议也以定投的方式参与黄金etf。对于纪念币投资,规划君不认为这是一种好的投资方式,如果这单纯是兴趣爱好,也无伤大雅,只是不建议再追加投资比重了。

  总体上来说,建议以10%的整体投资年化收益为目标,投资组合要兼顾风险与收益,可以根据自己的情况适当调整配置比例。

  四、以意外险+重疾险的组合来补充保障

  逍逍目前只有基础社保,且个人也很想补充一下商业保险,只是苦于不知道怎么选。

  规划君建议,以意外险+重疾险的组合来补充比较合适。

  意外险是性价比非常高的一种保险,拿安意保来说,年缴保费不到200元,就能获得50万的意外身故/伤残保额、2万元的意外医疗和20万的突发性疾病身故。

  重疾险则建议选择30-50万保额的产品。鉴于逍逍对没有核保的线上重疾险不放心,规划君觉得健康一生重疾险非常适合他,因为这款保险支持线上智能核保。30万重疾保额,附加9万轻症保额,保障到70岁,选择30年缴费的情况下,每年只需1974元。

  至于医疗险,如果现在经济状况不是很宽松,可以日后再补上。总体上来说,每年的保费支出要控制在5%的年收入以内,不然会造成一定的经济压力,这就没必要了。

  关于父母的保障问题,逍逍的父母都有基础社保,母亲有一个补充的重疾险。不过规划君并不建议给年纪较大的父亲补充重疾险,很容易造成保费倒挂,不划算。如果逍逍还是想给父亲补充商业保险,建议可以看看防癌险这类针对老年人推出的保险。

  逍逍给自己的总结是,虽然现在别人看起来、我一个人过得挺好,但我自己知道压力还是蛮大的。感觉自己像抓了一把不算太好也不算太坏的牌,小心翼翼好好地打,还能过好,但是如果一旦有什么重大失误,就可能boom了吧……

  在规划君看来,逍逍是个对生活非常未雨绸缪的年轻人,其实不用太过焦虑了。起点还不错,只要好好规划理财、安排生活,财富定能稳步增长,日子也自然也会越来越好。

(责任编辑:DF376)

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