家庭资产配置案例——积极型

2018年06月11日 10:39
来源: 大众理财顾问
编辑:东方财富网

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  章先生现年30岁,新婚,刚购买力住宅,已怀孕双胞胎,预计65岁退休。

  家庭财务状况

  章先生的家庭财务状况见表1。

表1 章先生的家庭财务状况

  单位:万元

  理财目标

  章先生的家庭理财目标具体见表2。

表2 章先生的家庭理财目标

  单位:万元

  目前,一家两口生活费每年10万元,双胞胎出生后4口的年生活费增加6万元。

  65岁退休,退休后夫妻生活费假设每年12万元(假设退休金投资报酬率与退休后支出增长率相同)。

  18年后,要为每个小孩准备高等教育金现值50万元,共100万元。

  换房时出售旧房,旧房未增值。退休前未考虑理财目标的净现金流与子女抚养费用不变。

  目前没有保险,规划中应安排基本的保险保障额度及保费预算。

  资产配置

  依目前的资产检视理财目标完成的可能性,可对章先生的家庭做资产配置,见表3。

表3 章先生的家庭资产配置

  单位:万元

  基本保障=5年生活费50万元+房贷额+教育金现值=50+180+100=330万元,夫妻以收入比例分摊。投保至65岁满期定期寿险附加意外险、大病险、住院医疗险,以年收入的10%,年交保费预算4万元配置。

  (1)资产配置结果:维持目前的资产配置,还要提高储蓄额做基金定投才可以实现所有的理财目标。

  就可以完成所有的理财目标。换房首付款的资金来源为出售旧房、信托产品到期本息与5年内的收支结余,可达到359万元,但应注意信托产品的信用风险。整笔股票投资配置在子女教育金上。目前的资产与收支结余,可实现子女抚养、换房、交保费与部分子女教育金目标。

  (2)储蓄配置结果:目前房贷本息每年支出14万元,换房时仍用来支付新屋房贷。但新房贷款245万元,以房贷利率5%计,20年贷款,每年要支出本息19.7万元,比14万元多出的部分(5.7万元)需要动用年收支结余。

  新增的保费支出每年6万元,也动用到年现金流。以股票投资报酬率10%计算,子女教育金还要用到1.5万元,另外退休金也要用到每年2.5万元,才足以累积应有的准备金。目前,章先生的收支结余为16万元,而要实现所有理财目标,应有的年收支结余为21.7万元(包括抚养子女6万元、保费4万元、换房贷款5.7万元、子女教育金1.5万元、退休金2.5万元),还缺5.7万元。在5年后购房时,年收支结余必须提高到21.7万元,才能实现所有理财目标。25年后贷款还清时,还有10年才退休,此时子女教育与购房目标都已实现,若仍维持同样收支,结余可提高退休后生活。

  (3)基金定投配置:准备5年后购房的基金定投,可投资混合型基金,将合理报酬率设定为8%;对于18年后的教育金与35年后的退休金目标,可投资股票型基金,将合理报酬率设定为10%。

(责任编辑:DF376)

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