重构产业链:狐狸金服“双擎”驱动行业金融进化

2017年10月11日 10:11
来源: 中国经营报
编辑:东方财富网

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  在产业升级和消费升级的大背景下,如何将金融服务有效嵌入实体,并助力经济转型成为金融机构的重要命题。值得注意的是,一些科技属性鲜明的新金融机构已经在探索如何通过行业应用和技术创新这两大“引擎”,让金融服务在节支增效上发挥更大价值。

  双引擎驱动:产业升级带动金融科技升级

  金融科技的核心价值在于普惠和高效,具体而言,如何才能提升效率提高利润呢?狐狸金服创始人兼CEO何捷指出,“行业应用与科技创新是打造Fintech竞争力的双引擎。”

  金融科技的发展必须结合实际应用才能产生更大的价值,通过科技+金融+行业的模式能够更大限度地提升效率、节约成本、提升盈利性。

  狐狸金服在业务发展过程中率先进行了基于行业的模式创新,通过深入行业,能够快速发现需求痛点,便于进行产品创新;通过打通产业链,有利于优化交易环节,提升效率;结合场景,明确资金用途,打通行业信息流,有效进行风险控制;有利于打造生态闭环,形成产业协调。

  除了行业应用模式创新,科技创新是打造Fintech核心竞争力的又一重要引擎,大数据、机器学习、人工智能、区块链等技术在风险控制、智能投资决策和平台安全等方面都起到了重大的促进作用。

  在互联网金融刚刚兴起的阶段,通过互联网服务和一些浅层的数据应用,效率开始显现,资本大量涌入,推动互联网金融开始快速规模化。成交额、用户数等是比较各大平台影响力的最直观指数,而“利润率”这个在商业中最核心的指数却鲜有人提及。

  随着技术的发展,金融与科技的融合更加深入,技术类型进一步丰富,涵盖互联网、大数据、人工智能、生物识别、区块链等,同时,技术与金融的结合进一步深入,开始从前台向大数据风控、安全、分布记账等中后台进行延伸,科技提升金融效率的优势进一步显现。

  “互联网时代用户为王的商业逻辑,使得资源快速转换为用户规模和交易规模,无论行业和从业企业都把交易规模和用户规模看成最重要的关键成功要素。进入Fintech时代,互联网用户红利的消失、竞争的加剧让行业开始重新审视行业发展的驱动因素,规模将不再是衡量Fintech的最重要指标。”何捷指出。

  狐狸金服通过科技在应用层和技术层发力打造狐狸金服的核心竞争力。狐狸金服基于大数据和人工智能技术打造的风控系统风刃,能够在用户授权的前提下收集超过8000条数据,通过机器学习和深度学习对数据进行关联分析,并实现精准授信,同时使用人工智能自动配置工作流程,提高风控效率。

  狐狸金服率先创立风刃风控系统作为基础技术支持,构建了庞大的以技术为驱动的金融服务体系。风刃系统是狐狸金服依托搜狐的互联网门户海量数据,并通过与电信运营商、银联以及第三方数据服务公司合作,建立的涵盖多个维度的、基于全生命周期管理的智能风控系统。

  所谓全生命周期,指的是风刃系统不再局限于贷前、贷中、贷后的风险控制,而是放眼于整体业务核算层面,从人工智能指导风控发展到人工智能指导整体业务。用智能化技术进行风险定价、成本预测、动态规划乃至流程管理,以求得利润、服务、效率的最优解,践行狐狸金服让金融更简捷的使命。

  针对狐狸金服旗下各项业务,风刃系统通过海量共享数据进行风险监控与预警,并智能适配个性化的工作流引擎及规则模型引擎,实现动态规划风控流程,即利用人工智能干预和适配流程的各个环节,提高效率、降低成本。这改变了之前各业务线预配置单一业务流程的模式,针对不同用户、不同信用等级、不同社交网络、不同行为数据等实时监控、实时反馈,最终确立个性化工作流程,保证最低风控成本,根据实际情况精准定价,从而实现企业利润更大化。

  狐狸金服的财富管理平台从获客渠道到产品销售的整个流程都采用了数据化管理,将用户根据年龄、地区、充值提现频率、投资偏好、投资历史数据等进行数据化和标签化管理。在大数据的支持下,通过分析用户属性和行为实施优化获客和营销方案。在用户管理方面,通过大数据分析发现用户的维护节点期、高价值投资期、平稳期等,实施用户全生命周期管理。

  据介绍,在模式创新和科技应用的双重驱动下,狐狸金服节支增效效果显著,其获客成本仅为行业水平的一半,逾期率仅为0.34%,员工人数仅为400人,员工效率是传统金融机构的10倍。

  金控化布局:协同赋能实体

  今年1月,在搜易贷基础上,狐狸金服集团成立,对网络借贷、消费金融、企业征信等既有业务板块进行有机整合。此后几个月内,互联网综合财富管理平台狐狸慧赚推出,互联网小贷牌照也收入囊中,业务触角再次得到延伸。

  至此,在整个集团体系内,网贷、互联网小贷、消费金融、保理、融资租赁、企业征信等金融业务版图更为清晰,以科技为驱动,专注打造的智能金融服务体系的金融布局框架逐渐成型,通过科技在应用层和技术层的发力奠定核心竞争力,也为更全面地赋能实体经济构建起业务基础。

  上述业务板块既相互独立、又互为补充,例如旗下云狐征信则除了在企业征信领域开疆扩土之外,更为各兄弟业务板块如互联网小贷、网贷等提供数据支持,成为集团业务提质的重要保障。

  而立足产业应用和科技创新始终是狐狸金服发展的底层逻辑。金融的本源是回归实体。而在何捷看来,金融科技的核心价值在于普惠与高效。“金融科技之所以出现,并不是替代传统金融,而是通过技术创新降低小微企业的金融服务成本,提高效率。因此,长期来看,衡量一家公司核心价值的关键指标之一就是通过节支增效来创造利润的能力。”

  在具体的业务实践中,通过行业的渗透与赋能,可以看到狐狸金服在业务发展过程中率先进行了基于行业的模式创新。在何捷看来,向产业和传统金融机构双向科技赋能将成为金融科技企业未来的发展趋势—— 一方面,金融科技公司要基于产业提供普惠金融服务并向客户进行科技输出,例如,为行业里的小微企业客户提供科技解决方案,在提升产业效率的同时,利用科技转化为数据价值,进而更好地提供金融服务,另一方面,金融科技公司向传统金融机构进行技术与产品输出,提升整个金融行业的运营效率。

(责任编辑:DF120)

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