给家庭财富做“体检”

2017年05月09日 12:31
作者:陈悦
来源: 理财周刊
编辑:东方财富网

东方财富APP

  • 方便,快捷
  • 手机查看财经快讯
  • 专业,丰富
  • 一手掌握市场脉搏

手机上阅读文章

  • 提示:
  • 微信扫一扫
  • 分享到您的
  • 朋友圈
摘要
对于一个家庭而言,准确的财务信息可以帮助克服偏见,向着理性的理财目标努力。只有我们自己,才最清楚家庭财务的实际情况和需求。不妨亲自动手,运用相应的财务指标,给家庭财富做个“体检”。

  活跃于1950年代的F104战斗机,是世界首架飞行速度达两倍音速的战斗机。它的飞行速度极快,但操作时稳定性、安全性极差,失事率较一般战机高出很多,因此有“铁棺材”和“寡妇机”的外号。

  驾驶这架飞机时,如果气候不佳,飞行员的直观往往是错误的,受到生理错觉的影响,飞机明明是倒着飞,飞行员可能感觉是正着飞;明明飞机下面就是海洋,飞行员可能感觉是天空……

  然而,对于最有经验的飞行员而言,如果要在飞行中保障自己的生命安全,秘诀只有一个——在飞行中相信自己的仪表盘!越是错综复杂的天气,飞行员越要克服本能的驱使,相信仪表盘显示的数字,才能作出正确的判断。

  以上这个故事,摘自一本财会类的普及读物《财报就像一本故事书》,作者刘顺仁。

  读到这里,许多读者一定会纳闷:为什么一本财会类的畅销书却说起了飞行员的故事,而这又与本期的封面文章“给家庭财富做体检”有什么关系呢?

  找到家庭财富的“仪表盘”

  “企业的经理人之于财务报表,必须像飞行员之于战斗机仪表盘一样,要对会计信息的质量抱持‘生死之地、存亡之道’的严谨态度。”在谈到财务信息对企业管理的重要性时,刘顺仁这样写道。

  他还进一步指出,经理人也需要克服自身偏见,根据仪表盘的正确数据作出明智反应;同时,还要保障财务信息的质量。这样,当企业处在危急存亡的时刻,经理人才能对自己的仪表盘有信心。

  在家庭理财中,也是如此。

  日常生活中,在危机感、焦虑感和内心种种欲望的指引下,人们往往想追求更高的速度,似乎只有这样才能打败错综复杂的环境,获得财富上的安全感。

  金融市场上,如今的产品日益丰富,许多销售人员在推销的时候会给我们灌输一些理财“常识”,似乎只有他们才能掌握我们的财富仪表盘。

  在一个家庭积累财富的过程中,如果感到如高空中飞行一般,不知道自己的确切位置和方向。比起一味加速,或询问别人,还不如用心看一看自己家庭财富的仪表盘。关键在于,只有我们自己,才能给自家提供“高质量”的财务信息。

  自己动手,给财富“体检”

  我们知道,企业的财务健康状况取决于3张财务报表:资产负债表、利润表和现金流量表。任何复杂的财务分析工作,都建立在这3张报表之上。对于家庭理财而言,虽然没有世界通用的财务报表,但我们却可以借用企业报表的思路,选取其中一些关键的指标,作为衡量家庭财富健康程度的参照。

  正如财务报表可以反映出企业的抗风险能力和盈利能力,给家庭财富做体检的目的,也在于防范家庭的财务风险,以及衡量家庭多年来的理财成果。此外,读企业财务报表要有智慧,要从僵硬的数据背后看出本质问题所在;在做家庭财务体检时,也要去伪存真,不能对财务公式和“理想值”生搬硬套,懂得数字背后的真正意义。

  下面,给大家推荐家庭财富体检的三大“套餐”。

  基础体检:财富的安全

  不久前接连发生的“罗尔事件”、“华为员工失业”等,为许多中产家庭敲响了警钟。那么,如何知道家庭财务的风险承受能力呢?看3个指标。

  财务安全的第一个层面,是有足够的紧急备用金。一个家庭中,活期存款、宝宝类产品、货币基金银行T+0产品等的总量,通常应在平均月支出的3倍左右,再根据不同家庭的收入来源稳定程度及消费需求,作出适当的调整。

  财务安全的第二个层面,是合理的负债。债务的总量及月供过高的家庭显然在财务安全性上存在不足。如果家庭每月要还的房贷、车贷等月供总额在月收入的35%以内,就是合理负债。切忌在资产不充足的情况下,借用“首付贷”等高风险手段买房保值,自酿苦果。

  财务安全的第三个层面,是有一定的短期可变现资产,“短期”指一年以内。作为投资性的金融资产,这类资产首先可给家庭带来财产性收入。其次,通过适当的资产配置,将一年内可变现的资产调整到负债总额的70%左右,就是十分稳妥的做法。

  然而,对于许多房贷金额较大、金融资产积累不足的家庭而言,这一比例可能远远达不到70%。对于此类家庭而言,最大的风险在于:一旦收入来源出现危机,用于还债的现金流就会大量短缺。反过来说,如果收入来源十分有保障,那么这一比例也可以适度调低。

  深度体检:保障的需求

  如今市面上的保险公司,无不向用户强调购买保险的重要性,但不同的家庭应该买什么样的保险,保额应为多少,则鲜有说明。

  在给家庭保险做体检时,首先要看是否给家庭经济支柱配置了重疾险、意外险、寿险等消费型保险。其次,在保额的计算时,也要从家庭的实际需求出发。许多保险业务员鼓吹“双十法则”,即:家庭需要的总保额约为家庭税后可支配收入的10倍,同时保费支出占家庭收入的10%。按照这一法则,收入一样的家庭所需保额也一致,可实际情况是这样吗?

  举个反例,如两个家庭收入相等,但A家庭属于“丁克一族”,B家庭则有一位正在出国念书的儿子,则在保费问题上,A家庭只需要考虑成员发生意外和重疾后的生活和医疗费用;而B家庭则在这个基础上,还需要考虑到父母发生意外、重疾或身故后,孩子在国外念书的巨额学费问题。因此,B家庭所应配置的保额要远远高于A家庭。

  总的来说,计算保额要考虑的是“资金缺口”问题。寿险保额考虑家庭现在及未来的总负债,如房贷、孩子的教育费、赡养父母费用、家人未来一定年限的生活费用等;重疾险保额需覆盖一般重大疾病的支出,并需尽可能地降低其对成员生活质量的经济影响;意外险则需考虑意外致残时,丧失工作能力后一定年限内所需要支付的生活费用。最后,还要考虑到寿险与意外险的重复部分,为保额做相应的“减法”。

  高级体检:理财的成就

  我们时常会评判,有些家庭很有经济头脑,而另一些则不懂得理财。这指的是一个家庭的“理财能力”,理财能力不是财富数量的多寡,而是其成长性。

  衡量一个家庭财富的成长性,一方面要看其静态的收支结构,另一方面也要看其财富的增长率,并从而分析出其实现财务自由的可能性。

  如果一个家庭中的成员过于热衷于消费,如购买奢侈品或是各类烧钱“装备”等,那么显然,这个家庭收支结构就会呈现出一种消费支出过度的状态,既不能为日后的子女教育、养老存下足够的资金,也难以为实现财务自由打好基础,是不合理的。所以,保障家庭财富的成长性,在花钱上就要适度节制。

  而进一步说,如果要让家庭财富快速成长,收入来源无疑是更重要的因素,只有收入“跑”上了快速车道,财富积累才能呈现几何增长的态势。家庭的工薪收入年增长率,是衡量收入增速的指标,如一个家庭的工薪收入增长率能够达到20%~30%,必定属于收入高增长的家庭;如在6%~8%上下,家庭收入的增长就较为平稳;而如果低于5%,则夫妻双方所从事职业或所在公司的“成长性”或许就比较低了(退休或邻近退休家庭除外).

  此外,当一个家庭积累了一定的金融资产,那么仅仅看“收入增长”就不作数了,还要看总资产的成长率,这个指标的高低取决于每年储蓄额及投资收益的增长速度。要让家庭财富有好的成长率,除了“多赚少花”增加储蓄以外,正确的决策和投资技术也起到了关键作用。如对于大多数人而言,在过去10年间是否买房(或卖房),则家庭的资产成长率也会大不一样。

  最后,在一个家庭的资产成长过程中,当投资收益的贡献程度逐渐超越工薪收入,那么,家庭财富也就在向“财务自由”迈进。直到某一天,当投资收益覆盖了几乎全部的家庭基本生活成本,那这个家庭就已经实现了初级的财务自由。

(责任编辑:DF316)

1982人参与讨论 我来说两句… 举报
  • 名称
  • 最新价
  • 涨跌幅
  • 换手率
  • 资金流入
请下载东方财富产品,查看实时行情和更多数据
点击排行
郑重声明:东方财富网发布此信息目的在于传播更多信息,与本网站立场无关。东方财富网不保证该信息(包括但不限于文字、数据及图表)全部或者部分内容的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关信息并未经过本网站证实,不对您构成任何投资建议,据此操作,风险自担。
东方财富

扫一扫下载APP
天天基金

扫一扫下载APP
信息网络传播视听节目许可证:0908328号 经营证券期货业务许可证编号:913101046312860336 违法和不良信息举报:021-54509984 举报邮箱:jubao@eastmoney.com
沪ICP证:沪B2-20070217 网站备案号:沪ICP备05006054号-11 沪公网安备 31010402000120号 版权所有:东方财富网 意见与建议:021-54509966/021-24099099