不要成为保险的受害者 过来人的经验告诉你如何避坑

2018年08月08日 10:05
来源: 大猫财经
编辑:东方财富网

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  在猫妹看来,买保险,其实并不是一件多么难的事情。但是通过和很多猫友的接触,猫妹发现不少人买了保险却成为保险的“受害者”。

  01 令人心痛的险“受害者”

  前两天有猫友在群内控诉,几年前她母亲在保险代理人的劝说下陆续买了好几份分红保险+大病保险,当时代理人宣称几年后就可以部分取出,给她父亲交养老保险,剩下的还可以等她大点带她去各地旅游。

  等到她母亲如今生病住院想起保险,才发现自己手里的保单跟代理人当初说的不太一样,几份保单,几乎都是终身分红险,现在想提前领出就要折本,损失几万元。

  这几万元,对一个月入五千元的三口之家来说是巨款。几年来,全家省吃俭用“存钱”,每年将收入的很大一部分放到保险里,但换来的却是保障功能却极低的终身储蓄保险,而且灵活性很低。

  猫妹听完她的叙述,心里很难受。可以想象,当初那位坚强的母亲是满怀希望的存钱、供保险的,以为攒下钱放到保险公司收益又高又安全,过些年就可以给自己的丈夫交养老保险,让丈夫老有所依,也可以让高度残疾的女儿出去旅旅游,看一下大千世界。

  “理想很丰满,现实很骨感”,有时候用这十个字其实已经很难形容一些保险“受害者”的遭遇。

  02 保险避坑,其实很简单

  猫妹总结了一下,很多人被保险坑,都是因为自己不懂保险,脑海里也没有明确的保险理念,只能被保险代理人牵着鼻子走,最后乖乖进坑。

  所以,买保险要想要避坑,首先要知道保险是什么,不是什么,到底什么情况需要保险,什么情况下可以不要保险。

  对于不同的人而言,保险的意义不同。如果李嘉诚买保险,看中的绝对不是得了重疾险赔多少钱,富人眼中的保险,是财富传承、是资产配置、是遗产分配。但对于大部分普通人而言,买保险的初心还应该是保障:病有所医,大病面前能有斗争下去的底气,也可以走时少些牵挂。

  就像上文的案例,如果购买者换成收入颇丰的家庭,买终身分红险也没什么不妥,但对于月入几千的三口之家,一份咬牙继续投钱不甘心、退了更不甘心的保险,却成了难以承受之重。

  这其中,买卖双方都有责任:如果投保人没有对保险的误解,只把保险当做保障的手段,而不是储蓄理财,就不会选错保险;如果无良保险代理人没有不择手段,而是谆谆善诱,帮投保人扭转错误的保险认识,都不至于落到今天的地步。

  目前,全国有800多万保险代理人,很多人接受几天话术培训就上岗卖保险了,让他们去做保险教育工作,很难。利益面前,能不故意误导客户就已经是万幸了。所以,保险避坑,最重要的是要自己有定力,知道自己需要什么,知道怎么选。

  03 保险四大金刚,拯救你的保险计划

  人生一世,生老病死残。出生和老去是人生规律,病死残就是风险,这里说的“死”是指的除自然老死外的情形。

  针对这些风险,派生出不同的保险产品,简单来说,最核心的保障有“四大金刚”——重疾险,医疗险,意外险和定期寿险。

  重疾险和医疗险

  很多人重疾险和医疗险傻傻分不清,其实,二者虽然都和医疗费用相关,但侧重点又有不同。

  医疗险是报销性质,针对已经发生的医疗费用,在保障范围内的可以报销,报销金额不会超过实际花销;而重疾险是定额给付性质,只要符合理赔条件,保险公司都会赔偿约定的报销金额,不管实际花费是多少,也不管这笔钱花在哪儿。

  医疗险和重疾险二者完全没有互相排斥的地方,保险公司不会因为医疗险理赔了,而拒赔重疾险,也不会因为重疾险理赔了而拒赔医疗险,反而二者是一对好搭档,医疗险覆盖医疗费用,重疾险覆盖医疗险不报销的部分以及收入损失、康复费用等等。

  重疾险的选择建议取其精髓。重疾险的功能就是保障大病,什么“有病保病没病养老”,分红功能、返还功能,都是买椟还珠。很多人觉得,万一不得大病就亏了,所以会选择多少岁返多少钱的保险,至少要把保费拿回来,但殊不知,保险公司怎么会做赔本买卖,重疾保障的钱一分都不会少收,返还给你的钱都是你自己交的,只不过保险公司过一到手“帮你”保管几十年罢了。看着交出去多少,领回多少,好像一分没花,但你别忘了,钱是会生钱的。

  猫妹给大家介绍过几款重疾险产品,有定期的也有终身的;有纯重疾险,有1次重疾+1次轻症的组合产品,也有多倍赔付的重疾险;有身故赔保额的,也有退现金价值的,还有完全不含死亡责任的产品,大家可以根据自己的需求进行选择,可以只选一个,也可以长短期限进行搭配。

  医疗险建议大家首选百万医疗险,这类保险能覆盖社保外费用,而且保额很高,虽然有1万元免赔额,但对于大家来说,面对大病,承担不起的不是1万元,而是几十万,而且也因为这1万元免赔额的存在,才让这类保险的价格足够亲民,一年只要几百元。

  目前市场上的百万医疗险有二三十款,普遍以一年期为主,少数几款是可以几年保证续保的。对于大家比较关心的保证续保问题,猫妹分析过《一辈子保证续保的百万医疗险,到底还能不能盼到了?!》,感兴趣的可以看这篇。

  猫妹建议大家选择产品是尽量选销量高的头部产品:一方面这些产品确实优秀才能取得高的销量,比如众安尊享e生,没有线下代理人,全靠产品过硬;一方面巨大的参保人数也是分散风险的利器,不至于让几个重大赔案影响保险的存续。

  具体的产品选择,可以看这篇《支付宝里卖的医疗险,是“王炸”还是“大坑”?》文章中的对比,众安尊享e生旗舰版(升级)、好医保·长期医疗、泰康在线微医保、平安e生保Plus都可谓各有千秋。

  意外险

  人生风险,除了病,还有死和残。没人知道明天和意外谁先来到。意外来时,转瞬之间,甚至容不得说再见。

  意外险顾名思义,就是保障因为意外原因导致的身故和残疾,另外一些意外险还附带意外医疗功能。死亡、伤残、意外受伤,这三项风险中猫妹提醒大家要重视一下伤残风险,残疾,尤其是高度残疾,对家庭带来的财务伤害可能比死亡更严重。年轻人一旦丧失或者部分丧失了劳动能力,未来收入将严重萎缩,甚至还要为接下来的继续治疗和康复付出昂贵的费用。因此,意外险和定期寿险虽然有功能重叠,但又不能被后者完全替代。

  意外险几乎家家保险公司都有,选择的范围非常大。但从价格看,差价可能达到10倍以上,是目前价格最混乱的保险。最贵的,是保险公司卖的附加险,很多产品还停留在100元保10万还不带意外医疗保障的暴利时代,而在互联网渠道,可以花125元买到50万保额,意外医疗、住院津贴、特殊风险额外保障还都有。

  感兴趣的,可以看看前段时间给大家推荐过的“小蜜蜂全年综合意外险”《最便宜的意外险来了,挑战全网价格底线,有啥猫腻不?》。如果需要保额更高,可以买多个产品叠加,也可以买高保额的意外险,这篇文章里《地震、车祸、逛街被砍。。。。。。明天和意外哪个先来?你该怎么保护自己?》也介绍过的几款。

  定期寿险

  定期寿险还有一个名字叫好人险,是一种自己几乎用不到,一旦用到就说明被保险人已经离世的保险。

  定期寿险的保险责任非常单纯,不管是意外死,还是疾病死,都赔。而且,定期寿险不贵,用较少的保费就能获得很高的保额。用保险代理人常用的一句话总结定期寿险就是“活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币”。

  对于中年人来说,定期寿险的用途不用多说,尤其适合家庭经济支柱——对家庭经济贡献最大的人。对年轻人来说,定期寿险最能以小博大,也是非常重要的一张基础保单。但定期寿险不适合老年人,人生责任最重的时期已过去,财富积累也差不多到了极限,因为死亡概率大幅提升这时再买定期寿险费率也会很高,无法起到以小博大的作用了。

  定期寿险与终身寿险比,最大的优势在于高杠杆率(保额与保费的比)。对于30-40岁的人来说,同样保费能购买的保至60岁的定寿保额是终身寿保额的好几倍:男性是5~6倍,女性是8~10倍,非常能体现以小博大的作用。

  前几年买定期寿险的人很少,这几年随着正确保障意识的深入人心,开始受到欢迎,感谢互联网,让产品选择更多,价格也有所下降。像瑞泰瑞和、信诚祯爱、华贵擎天柱都是定期寿险中的佼佼者。感兴趣的同学可以看这篇《“活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币”,这种产品每个家庭都要有!》详细的产品测评。

(责任编辑:DF376)

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