不懂这一点 难怪你投资理财老吃亏!

2017年06月19日 08:00
来源: 融360
编辑:东方财富网

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  说到理财,我们最关注的肯定是收益。

  而与收益息息相关的,就是理财产品的“收益率”。

  日收益率、年化收益率、万份收益……关于收益的这些问题,其实很有趣。

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  米米是个很较真的人,最近就遇到这样一件事。

  闺蜜在微信上问我:“这款P2P产品有8%的年利率,你觉得怎么样啊?”对于8%我先不予评价,单就“年利率” 这个词,我有几句话想说说。

  大家常见的两个名词是“年利率”和“年化收益率”,虽然听起来很像,但如果搞不清楚,在投资理财时是很容易吃亏的!

  年利率,它表示的是以年为周期来计算利息,是实际的,是固定的。

  举个例子,某银行一年期定期存款的年利率是1.5%,王大米存了1万块,那一年后,她可以拿到1万元×1.5%=150元的利息。

  期限和本金确定后,王大米在存款时就能准确算出自己一年后能拿到的钱。

  所以年利率是提前确定好,不会在我们投资途中更改的。银行存款、国债这种固定收益类产品里,我们常用的是“年利率”这种说法。

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  年化收益率可就不同了。

  它表示的是投资期限为一年时,我们获得的收益率。

  而大多数情况下,需要把当前的收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率。

  也就是说年化收益率是计算出来的,只是一个短期收益的年化显示。只有在未来收益一直保持不变的情况下,年化收益率才会等于年利率。

  年化收益经常是浮动的,我们常在一些收益波动的理财里看到这样的说法。

  所以“年利率”和“年化收益率”是不一样的,像米米闺蜜说的这种P2P产品,应该描述成“年化收益率8%”。

  为什么我要给大家区分这样的说法呢?

  这是因为米米之前介绍了微众银行的一款定期存款,《微众银行5%的定期存款,要存吗?》,很多同学都质疑我,余额宝年化收益率4.18%,流动性又好,干嘛要去存款呢?

  年利率是到时候一定能拿到的收益率,年化收益率可不一定。

  如果之后余额宝走势开始下跌,跌到去年2.9%的水平,那它现在4.18%的年化收益率就毫无意义。

  目前比较流行的有7日年化收益率、21日年化收益率等。

  像余额宝这种货币基金,它们常用到7日年化收益率这种说法。

  像P2P平台,它们可能会用到21日年化收益率,或者3个月年化收益率的说法。

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  那余额宝的“7日年化收益率”到底是怎么回事呢?

  余额宝的收益有“7日年化收益率”和“万份收益”这两种表现形式,如果想直观的看到自己每天在余额宝的收益,米米建议大家看下“万份收益”。

  “万份收益”表示1万块每天能赚到的收益。比如今天的万份收益是1.097元,那么我投1万块,能拿到1.097元,投1000块,能达到0.1097元。

  “7日年化收益率”是将过去七天每天的万份收益进行平均,然后再折合成年化收益率。它表示一个平均水平,和我们每天的实际收益有些差距。

  比如,我们7天每天的万份收益分别是:a、b、c、d、e、f、g,那么7日年化收益率=[(a+b+c+d+e+f+g)÷10000]÷7×365×100%。

  不过需要提一点,余额宝等货币基金计算收益用的是“复利”,我们第一天的收益可以在第二天作为本金来继续获取收益,利滚利。

  假设余额宝七天年化是4.15%,本金有10万块,我们分别用复利和单利来感受下一年的收益:

  复利情况下:10万块×(1+4.15%÷365)^365=104237元

  单利情况下:10万块×(1+4.15%)=104150元

  这样的话,一年下来会相差87块钱,不多,但还是“复利”更好。

(责任编辑:DF316)

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