他手里两套房 还这么焦虑

2017年04月22日 08:00
来源: 好规划网
编辑:东方财富网

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  这理财规划做的…让我很焦虑。

  今天的主人公叫做大白,男,而立之年,在京打拼十年,是一个IT公司的基层管理,可以说是事业小成,前途无量啦~

  前排YY的女童鞋们可别多想哦,规划君并不是在给你们介绍男票,人家大白虽然未婚,但有一个恩爱的女盆友,打算明年结婚,19年左右要孩子。所以,咱们还是言归正传,看看大白小两口的财该如何打理吧~

  再容我插个嘴,前段时间华为的中年危机事件闹得沸沸扬扬,不少IT界内界外或是年龄相仿的小伙伴们,都纷纷开始恐慌起来。很多人觉着人家毕竟还有两套房,都过得那么不舒坦,那对于那些没什么钱也没什么房的人来说,岂不是更加混不下去了?其实并不是,这个所谓“中年危机”的拦路虎,多半是因为不会理财、不会规划导致的。说白了就是,只要提前准备,完全可以完美过渡。

  大白同学其实也是因为看到了华为事件,才找到规划君。虽然目前资产状况不错,但因不懂理财,希望规划君能够给他一些建议。

  下面一起来看看大白的财务状况吧:

  资产负债方面看。大白有两套房,一套是2015年购置的北京通州商住房,总价123万;另一套是今年买的学区房,价值330万。两套都是贷款买的,每月需要交月供。

  看收入。大白的月薪17000元,一年就是20万出头,由于大白的工作前景好,每年固定工资的增长率大概是10-15%;未婚妻目前自己创业,前半年每月收入约6000元,后半年能达到月入15000元,一年12万6。两个人的年终奖一共有10万。另外大白小两口每年都会提取公积金,每月都能提3400元。

  看支出。大白买的两套房现在都租出去了,每月收的租能抵掉一部分月供钱,所以他每月实际需要掏的房贷只有8200元。小两口由于工作原因,一起租房住,每月需交房租6800元。另外,每月日常开支1万元,每年旅游花费大约2万元,一年购置电子产品的开销约8000元,年底孝敬父母需要3万元。除了这些平常的例行开支,大白的未婚妻正打算自己创业,今年创业的初始投入资金为10万元。

  大白目前的困惑和焦虑是:

  1、我从来不理财,是因为不知道怎么理财,每个月花剩下的就是结余。仅有的理财方式就是买房,不知道这样是不是有点傻/(ㄒoㄒ)/

  2、鉴于之前华为员工的危机,我也比较担心40岁的失业,那么是不是要把保险和理财都动起来,给家里的老人和孩子留后路。

  3、以前也想过把商住房卖了,可现在房产政策一出,也卖不了了……现在不知道该咋办。

  根据大白提供的信息,规划君整理出了一张收支表。今天就不单独整理资产负债表了,因为大白的资产结构很明了,除了两套房产和房贷,也没别的理财资产和债务,所以我在后面会单独说说大白这两套房。大伙先跟随我来分析分析这张收支表↓

  规划君点评:

  1、结余率太低,该好好算账了

  一般来说,健康的家庭结余率应该在30%以上比较合理,而大白小两口的结余率只有可怜的2.72%,这实在太低了。不过由于今年是未婚妻的创业元年,初始投资需要10万元,往后就无需支出这笔开销了,这样一来,之后刨除这笔投入,大白的结余率不过24%左右,也说不上高。

  其实从收入来看,小两口的收入不算低,每月能有3万左右的的工资,还能提3400元公积金。支出上看,刨除刚需的6800元房租和8200元月供,小两口还得开销1万元,这样一个月只能攒下约1万元,不到收入的1/3。然鹅,这1万元的日常开销是否都是必要消费呢?其中是不是有一些可以精简的开销呢?

  规划君建议:对于不怎么记账的大白来说,是时候该好好算算账了,尤其是今年需要投入大量创业本金的时候,日子会更加紧张。况且,既然小两口已经打算结婚生子,往后的开销势必越来越多。虽说大白的工资能每年有10-15%的涨幅,这点非常棒,但开源和节流都是必不可少的。坚持记账可以让大白清楚地看到每笔支出的明细,在此基础上慢慢改正不良消费行为,做到该花的花,不该花的咬咬牙攒下来。

  2、没有理财经验,就从最简单的投资做起

  在和大白的沟通中,规划君发现他最大的困惑就是不知道该如何理财。从资产负债上看,他除了买房也没参与过别的投资。其实没理过财也不用恐慌,因为理财并不难,也永远不会晚。

  规划君建议:大白可以从最简单的理财品尝试,先把平日的开销放到货币基金或是活期理财产品中来,在保证资金流动性的同时,获取一定收益;再拿出结余闲钱的一部分,放到固定期限的固收产品中,如银行理财或攒钱助手,不仅可以起到强制储蓄的作用,还能得到稳稳的固定收益。

  最后,如果大白还想尝试一些风险投资,基金是最好不过了,建议以定投方式参与基金投资,选择1-2只优质基金或某只基金组合试水,每月定期投资,长期坚持,同样既攒了钱又能赚钱。

  当然,基金投资是有风险的,不同于固定收益产品,所以投资与否和投资金额多少,还得看大白自己的风险偏好。一般来说,家庭理财规划和投资组合合理的情况下,可以达到每年10-15%的稳健收益。

  3、防范中年危机,保险来帮忙

  就算有五险,也最好考虑配置意外险、重疾险、和寿险,尤其是家庭经济支柱。大白是家庭固定收入的主要来源,沟通中也提到,未婚妻每年创业的投入资金10万元也是由大白来出的。

  规划君建议:大白更有必要给自己配置一份保险,可以按照意外险+重疾险,或意外险+定期寿险的组合配置。未婚妻创业后保障相对较弱,建议按照意外险+女性重疾险的组合来购买保险。

  至于父母的保障,考虑到爸妈年龄较大,很容易产生保费倒挂的现象,如果已经有基础社保,建议再额外购置一些专项保险,如重疾险、防癌险等,就不建议花重金上终身寿险了。具体保险可以参考好规划APP上的保险产品来选择。

  4、两套房前景都不错,不必着急出手

  大白真是个幸运的人,在和规划君的沟通中他说,这两套房都是误打误撞才买的。通州那套商住房正好赶在了通州两限之前,价格比较低,贷款也好拿下。而那套学区房本来对应的学校一般,结果买了之后那个学校被一家不错的小学给并了。不得不说,大白,你真是个有福气的人啊!

  规划君建议:从现在北京政策来看,由于之后市政府东迁,通州将成为北京的副中心,因此房子的保值性还是很可期的。虽说是商住房,现在也有政策导致无法顺利出手,但好在你买房的成本并不高,眼下最好的办法就是继续租出去,还可以收回现金流。再说学区房,本身保值性就比普通房产高,特别是二胎放开后,大家对学区房的热情更是很难消减,况且小两口也打算着过两年要孩子,早早解决了学区房真是明智之举。所以,在规划君看来,你这两套房买的一点也不傻哟~手动点赞b( ̄▽ ̄)d

  总而言之,“中年危机”并不是每个人的必经之路,只要合理规划,尽早理财,这只拦路虎终究只不过是路边草丛里的一只小花猫。

(责任编辑:DF101)

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