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如何灵活配置航空保险

2019年04月12日 16:23
作者:张瑾
来源: 理财周刊

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  对于计划出游的旅行者以及频繁出差的“空中飞人”而言,除了挑选安全性高的航空公司与机型做好行程安排,灵活适度地配置航空保险,也能有效地提升“安全感”。

  近期,波音737MAX8接连涉及的两起空难事故引发了对于飞行安全的全民大讨论。截至目前,包括中国、印度尼西亚、新加坡、澳大利亚、英国、德国、法国等多国民航局已要求航空公司暂停波音737MAX8的商业运行。

  客观而言,航班的飞行安全以及退改签产生的经济损失一直都是“空中飞人”最为担忧的问题。对于计划出游的旅行者以及因公频繁出差的商务人士而言,除了挑选安全性高的航空公司与机型做好行程安排,适度的保险规划也能有效提高“安全感”。

  航责险保障尚不足

  在大部分人的印象中,飞机一直是最为安全、事故率最低的交通工具之一。如果从整个航空史上来看,伴随着飞机制造技术、驾驶员领航技术和气象探测技术的提升,空难事发率整体呈下降趋势。根据航空安全网(Aviation Safety Network)公布的全球空难统计数据显示,2018年全球共发生致命空难15起,导致556人丧生。从空难数量来看,2018年是史上第三安全的一年,就遇难人数来看,则是史上第九安全的一年。如果再结合2018年全球商业航班数量约3780万次的数据进行简单推算,目前空难事故发生的概率约为千万分之四,虽然整体概率不高,但也并没有很多人想象中的那么低。

  考虑到飞机一旦发生事故所可能造成的重大伤亡,按照国际惯例,各大航空公司都会购买航空责任险这种法定保险以保障乘客的人身伤亡和财产损失,出现事故后,保险公司先赔付给航空公司,再由航空公司赔付给乘客,但分摊至每一位乘客身上的保额不高。根据国务院2006年发布的《国内航空运输旅客身体损害赔偿暂行规定》的条款规定,一旦发生空难事故,航空公司对于购买国内航线机票乘客的最高赔偿金额为40万元人民币/位。

  正是由于航责险人均保额以及航空公司的赔偿限额总体相对有限,为了使空难中的不幸者能得到更充足的赔偿,商业航空意外险就承担起了“补漏”的角色功能。

  灵活配置航意险

  与机票中包含的航责险不同,航空意外险是航空旅客人身意外伤害保险的简称,是由旅客自愿购买,主要是指在保险期间内因飞机意外事故造成人身伤害导致身故或残疾时,保险公司按照合同约定给付保险金的保险。航空保险的有效期要看具体的保障计划,一般会分为单次、短期(1天、7天、10天)、一年期。

  作为较为常见的航空保障险种,部分航空机票代售点以及代售网站通常将机票与单次航意险默认绑定销售,大部分出行者如不注意勾选都会顺手购买。在通常情况下,这些捆绑销售的航意险保费约为20~30元不等。但如果对比各大保险公司的单独推出的同保额航意险,这类捆绑式销售航意险的性价比显然不高。

  如以某大型保险公司在其官方保险商城销售的航空意外险为例,该款保险的可选保额为60万元至800万元不等,保障期可在1天至365天中灵活进行选择。如选择意外身故或伤残保障金额200万元的1天保障,总保费仅需0.7元,如选择365天全年投保也仅需32元,投保人可结合自身的实际出行频率与保障需求灵活选购。如果自身已经配置有包含交通意外保障的综合意外险,也可以按照实际情况决定出行前是否需要通过单独的航意险补充保额。

  另一方面,目前部分航空公司和银行共同发行的航空联名信用卡也附带有免费的航意保障,保额大多从50万元至1000万元不等。如果经常外出且经常要使用信用卡的人士,如申请此类联名卡也等于是获得了长期免费的航空意外险保障。不过需要注意的是,部分该种类信用卡对于购买机票方式没有限制,但也有部分银行要求使用该张信用卡支付一定比例的机票款才可享受航意险,“空中飞人”们需要在申请时留意相关条款。

  退票险提升“安全感”

  除了安全方便的保障,许多旅行爱好者以及商务人士在规划出行时可能有这样的担忧:越是折扣大的特价机票,退改签条件越严苛、损失越大,部分秒杀型低价机票甚至会有“退票收取100%费用”的条款。但有时计划赶不上变化,退票难,退票贵,也是空中飞人的心病之一。这时候,部分保险公司与航空公司合作推出的可保障用户退票权益的新型“退票险”或许就能帮上忙。

  以东方航空与众安保险的合作为例,目前乘客通过东航官网及APP,预订国内机票时可同时勾选购买每份20元或30元的“众安无忧退票险”。该保险可保障被保险人(乘机人)由于家庭因素、公务需要或其他原因导致不能搭乘原定中国东方航空股份有限公司或上海航空有限公司实际承运的航班而申请退票所产生的机票款(不含税费)金额损失。同时,该产品承诺在保险期间内,旅客无论因何种原因退票,只要产生票款损失,均可获赔。也就是说,即使飞机起飞后,若旅客未赶上登机而退票,只要在航空公司允许的最晚退票期限内,旅客因退票产生的损失金额都能得到赔付。

  按照相关产品的赔付约定,当发生退票行为后,投保30元档保费的乘客可获得的保险赔偿金为机票款(不含税费)的80%,最高赔付金额为2000元;投保20元档保费的乘客可获得的保险赔偿金为机票款(不含税费)的70%,最高赔付金额为2000元。假设购买上海至北京的机票,机票款560元,机场建设费50元,无忧退票险20元,总共630元。退票之后,将获得560*70%=392元赔偿金。如果在相关航空公司购买不可退换的低价票,或订票时行程还未完全确定,担心一旦退票将承担高昂的退改签费用,不妨可考虑选择这类退票保障产品提升“安全感”。

  行业动态:太平水滴保“百万医疗险”全球首发

  日前,太平财险携手水滴保主办了“科技赋能,创新融合”新时代健康保险论坛,研讨如何整合医疗、保险和金融行业数据库,形成跨界平台,更好的服务于群众,并呼吁国家医保体系能展开试点,太平水滴保百万医疗险2019系列产品也在论坛现场完成全球首发。

  据悉,本次发布的“太平水滴保百万医疗险2019系列产品”,涵盖100种重大疾病住院医疗保障,最高赔付金额达600万元,扩展国内特需医疗以及赴日恶性肿瘤治疗保障,后续还将逐步向全球医疗扩展,产品定位普通居民百姓,全面领先市场。此次新产品充分融合太平财险的品牌实力和水滴保的“流量+场景”优势,以让广大群众能“看好病、好看病”为宗旨,着力践行健康中国战略,通过科技赋能及更广泛的医疗保障和个性化的配置方案,支持患病群众不仅得到国内先进的医疗服务,也能同步享有日本等国际领先医疗资源,双方仍将持续推动产品升级,全面覆盖各年龄层次居民的不同需求。

  太平财险副总经理戴曙燕女士表示,科技带给保险行业的变革提出3个方面的变化:第一,为实现产品市场细分和差异化,数据收集和分析能力将是保险公司的重要行业竞争力;第二,运营的变化,通过使用数据模型多点触达潜在用户,精准推送产品,与传统的营销员模式相比,运营效率呈指数级提升;第三,服务的变化,特别是在核保和理赔阶段,运用科技助力实现秒赔赔款到客户。

(文章来源:理财周刊)

(责任编辑:DF376)

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