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银行理财 你要明白的10件事

2019年03月26日 15:26
作者:陈悦
来源: 理财周刊

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  说起理财,你不可能一辈子不踏进银行、不存款。银行的存款和理财产品,简单易懂且相对风险较低,是大众理财最基本的需要,好好了解这些产品,就是对自己手中的每一分钱负责。

  银行存款和理财,是最基础和简单的投资理财品种。

  在每月发薪水的日子,一个月辛苦劳动换来的钱款就躺在了你的活期账户中;如果你不想把理财搞得太复杂,安安稳稳赚利息就行,那么定期存款就是你的“菜”;某天你对投资收益的要求提高了一些,想要抵御通胀的影响,则还可以选择银行理财产品……

  由于这些产品并不太复杂,风险也较低,因此在购买前,人们大多不会去做太多的“功课”,只是大体上了解产品的收益和期限,就匆匆拿着数万元的资金“下单”了,在这上面花的时间精力可能还少于在淘宝上买件衣服。

  实际上,你对银行存款和理财产品的了解有多少呢?

  你可能相信银行存款安全保本,但你未必对存款保险制度有具体的了解。

  你的活期账户里可能时常留有一定数量的余额,但你未必知道,也许只需要几步的操作,就可以让这笔活期资金的收益率提升好几倍。

  你可能觉得3年期、5年期等的长期存款利率比较高,但你未必知道,由于银行存款通常采取“单利”的计算方式,所以实际的年化收益率会相比银行挂牌年利率略低。

  你可能在资产配置中保留了一定比例,用于购买无风险的大额存单产品,而你又是否知道哪些银行大额存款的利率更高?提前支取的规则又有哪些不同?

  相比于银行存款,你也可能更青睐于收益更高的银行理财产品,那么,你又是否知道,目前银行理财产品的种类可以说是千差万别,该怎样选到最适合自己的产品呢?

  以上所有问题的答案,就在接下来的文章中。

  而在回答以上这些相对具体的问题之前,有必要先做一个更基础性的“扫盲”工作,首先要了解以下3个方面的概念,才能放心地到银行去选购存款和理财产品。

  存款和理财

  首先就是要分清楚存款和理财产品,前者包括活期存款、整存整取/零存整取/存本取息定期存款、定活两便存款、通知存款、大额存单等,通常名称中有明确的“存款”二字的就属于存款,但“结构性存款”却是个例外;而后者是指所有的银行理财产品,它们均不属于存款,而是收益和风险比存款高的投资产品。

  要说存款和理财最大的区别,就在于“风险”二字。存款是唯一真正意义上的无风险投资,我国的银行存款均受到存款保险制度的保护,存款的利率也是严格意义上的无风险利率;而理财产品则在这个性质上完全不同,每份理财产品的《风险揭示书》中均会指出其有市场、政策、经营等各类风险,理论上有本金全部损失的风险,只是在实际中,传统的银行理财产品还未出现过重大损失的情况。

  分清收益率

  “收益率”是购买银行存款和理财产品时的第二门重要功课。收益率不只是一个数字的高低,知道不同产品的收益率高低不同之前,需要了解其计算的标准不同,因此不能简单地进行比较。

  比如,所有银行存款的收益计算标准是“利率”,或者说“年利率”,利息=本金×利率×存款期限/365天。在存款利率中,还要区别基准利率和银行挂牌利率,前者是央行公布的利率参照标准,后者是银行存款实际采用的利率,会按基准利率的一定比例上下浮动。银行存款的本金和利息都会得到保障。

  风靡互联网的余额宝等“宝宝类”产品,采用的是7日年化收益率,也就是将最近7天的收益情况平均再年化得出的值,代表过去7天的收益情况,未来的收益情况可以拿过去作参考,但不会和过去完全一致。银行代销的一些货币基金,均采取上述计算标准。

  原先在银行理财产品中占主流的是封闭式的理财产品,这类产品的收益用“预期年化收益率”来衡量;而相比较而言,未来“净值型产品”将成为银行理财的主旋律,其收益用“业绩比较标准”来衡量。两者都代表对未来收益的预估值,而不是确定值,只是封闭式产品到期支付本金和收益,而净值型产品以净值波动得出最终收益。

  按需选产品

  银行的存款和理财产品种类并不少。存款中,除了定期和活期以外,还有期限相对灵活的定活两便存款、通知存款,以及银行的各类创新型存款等。定期产品中,除了存取方式不同(整存整取/零存整取/存本取息),还有门槛和利率均更高的大额存单。

  而在理财产品中,根据收益、风险和流动性的不同,有封闭式产品、净值型理财产品、结构性理财产品等,其中,结构性理财产品(也叫结构性存款)是风险相对较高的理财产品;此外,同样是净值型产品,还可以分为现金管理类产品、收益递增型产品等,前者通常可以进行T+0的大额取款,后者则可以实现投资期限越长、收益越高。

  了解了银行存款和理财产品的分类以后,投资者就可以按照自己的风险、收益、流动性需求进行理性的选择了。

(文章来源:理财周刊)

(责任编辑:DF376)

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