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“保险+基金” 给自己多一份养老保障

2018年12月30日 14:56
作者:郭玲
来源: 小康

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  人生最大的悲哀是:人活着,钱没了!而这句笑话,恰恰就是中国养老正在面临的问题。据世界银行组织测算,要使退休后的生活水平不下降,养老金替代率必须不低于70%,而我国目前养老金替代率总体仅保持在40%左右。

  “老有所依、老有所养、老有所终”,这是所有人的共同追求。2005年至今,我国企业退休人员基本养老金已经实现14连涨,毋庸置疑,14连涨彰显了中央和地方政府重视民生、关切民生的决心和力度,但在14连涨背后却有一个问题不容忽视,我国养老金替代率正呈现下降趋势,并由此带来养老金不够花的社会问题。这个问题在我国即将进入深度老龄化国家行列的今天,显得更加突出与急迫。

  随着税收递延型商业养老保险试点的开启,商业养老保险正逐渐成为社会养老保障的重要方向。

  养老金结构失衡

  深度老龄化离我们越来越近。全国老龄办公布的数据显示,截至2017年年底,我国60岁及以上老年人口已达2.41亿人,占总人口的17.3%。预计到2050年前后,老年人口占比将达到34.9%。根据国际通用的老龄化标准,一个国家或地区60岁以上老年人口占到该国家和地区人口总数的10%,或者65岁以上老年人口占到该国家和地区人口总数的7%,就意味着该国家和地区的人口整体处在老龄化阶段。目前,我国老年人口占总人口的比重已经远远超过国际通用的老龄化标准,养老问题成为每个老年人以及他们的家庭必须面对的现实,更成为整个国家的挑战。

  不过,更严峻的是,我国已显现出“未富先老”的迹象,这给养老体系和经济发展带来更大压力。从国际上发达国家的经济发展和人口结构变化来看,大部分发达国家都是在物质财富积累达到一定程度后才开始进入到人口老龄化阶段,因此它们有雄厚的财力来解决老年人口的养老问题,但是我国在进入老龄化社会时,物质财富积累相对不足。

  今年10月在北京举办的国际养老金监督官组织全球养老金论坛上,中国银保监会主席郭树清表示,改革开放以来,面对经济体制转轨、城镇化不断推进、养老成本日益上升以及人口快速老龄化等诸多挑战,我国的养老金制度建设取得了积极成效。第一层次的基本养老保险,第二层次的企业年金、职业年金和团体商业养老保险,第三层次的个人商业养老保险,构成了政府、企业和居民个人共同承担的中国养老金体系的基本框架,它们也被称为我国养老保障体系的“三大支柱”。郭树清同时提出,我国养老金体系结构失衡,基本养老金所占比重过高,人们对其依赖性过大,市场化的职业和个人养老金发展“很不充分”。

  “进一步发展完善市场化的养老金制度,对于增强我国养老金保障体系的稳健性,实现‘更加公平、更可持续’的发展目标,具有重要现实意义。”郭树清说道。

  来自养老金替代率下降的挑战

  去银行领养老金,是很多退休老年人每个月最期盼的事。不过,养老金替代率不断下降却让人们很糟心。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。为了保障劳动者退休后的生活水平,养老金替代率必须维持在一个合理的水平。据世界银行组织测算,要使退休后的生活水平不下降,养老金替代率必须不低于70%,也就是说,如果一个人退休前每个月拿8000元,退休后他每个月拿5600元,才能保证养老金替代率在70%,自己的退休生活水平跟在职时差不多。

  然而,数据显示,我国企业退休人员养老金替代率正在呈现下降趋势。养老金替代率下降,意味着企业职工退休后的收入要大大低于工作时的收入。与很多欧美发达国家超过70%甚至达到100%的养老金替代率相比,我国养老金替代率只有40%左右。面对深度老龄化逼近,如何提高养老金替代率成为我国亟待解决的问题。

  “欧美发达国家养老金替代率确实高,但并非只靠政府实现。欧美政府提供的基本养老金替代率平均在42%,剩下的部分依靠的是企业年金和商业养老金。”世界上任何一个国家政府都负担不起这么高的养老金替代率,国内很多专家已经在这方面达成共识,大家普遍认为,国民养老,基本养老金之外的商业养老金是有力补充。中国银行保险监督管理委员会副主席黄洪曾经为商业养老保险算过一笔账,某人从30岁开始投保至60岁,每月交1000元,共计36万元。按照年保证收益3.5%复利计算,他60岁退休时账户内资金可达61.8万元,然后每个月领取2700多元,直到85岁,一共能领82.4万元,商业养老保险在基本养老金之外的补充作用可见一斑。

  实际上,推动商业养老保险在多层次社会保障体系中发挥更大作用已经上升到更高决策领域。在国际养老金监督官组织全球养老金论坛上,郭树清透露,在个人养老金领域,我国保险机构积极发展商业养老保险,已经为人民群众养老、健康积累了长期储备金近9万亿元,同时开展了住房反向抵押养老保险试点,启动了个人税收递延型商业养老保险试点。《中国养老金发展报告2017》发布会上,黄洪曾经更有针对性地指出,推动商业养老保险在多层次社会保障体系中发挥更大作用,需要注意三点。第一,作为第三支柱的商业养老保险的定位不该是“锦上添花”,而应是“雪中送炭”,它不应仅仅成为额外增加养老金积累的简单补充,而要承担起一定的基础保障功能,形成一只全新的、安全的、稳健的国家养老储备资金,才能有效弥补第一支柱替代率缺口和第二支柱覆盖率短板。第二,商业养老保险的首要属性是保险属性,应该凸显出“收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济”等功能。收益保证指的是商业养老保险作为契约型金融业务,能够有效抵御投资风险,向投保人提供全生命周期的保证收益,帮助其安全稳健地积累起一笔养老金;长期锁定指的是商业养老保险能够将投保资金锁定于养老领域,避免投保人在获取短期收益后,随意改变养老金用途;终身领取指的是商业养老保险能够向投保人提供分期直至其身故的养老金发放服务,确保其活到老领到老;互助共济指的是保险机构统筹管理养老资金,实现养老保障风险分担。

  养老保险、理财齐上阵

  提高商业养老保险覆盖率,民众参与必不可少。如何增强民众的主动性和积极性?专家指出,必须采取多种鼓励和支持性措施。其中,郭树清提到的个人税收递延型商业养老保险是国际上通行的做法,在我国也开始了摸索前行。今年4月,五部委联合下发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》,自5月1日起在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点。规定明确,试点地区个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险,允许在一定标准内税前扣除;计入个人商业养老资金账户的投资收益,暂不征收个人所得税;个人领取商业养老金时再征收个人所得税。泰康保险集团执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华接受媒体采访时说,税收递延型商业养老保险的核心内涵是通过税收递延,鼓励国民购买个人商业养老保险,通过将养老第三支柱做大做强,实现对第一支柱和第二支柱的补充,进而提高养老金替代率,提高未来的养老质量。

  除了保险领域,投资养老也成为人们关注的一大热点。目前,市场上多只养老目标基金陆续启动发行。有媒体报道,个人税收递延型商业养老保险试点结束后,将根据有关情况扩大参与的金融机构和产品范围,公募基金等产品有望纳入个人商业养老账户投资范围。也就是说,未来可以用个人商业养老账户里的资金自主或者委托机构购买一些金融理财产品,获得更高的综合收益。如果说此前养老保险的作用只是保,那么现在可以在保的基础上实现增值。专家指出,虽然政策尚未落地,但是如果养老目标基金被纳入个人商业养老账户范围,将引导投资者进行长期养老投资,进一步壮大我国养老金市场。

(文章来源:小康)

(责任编辑:DF376)

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