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这件事 95%的人被自己坑了还不知道

2018年09月26日 15:39
来源: 她理财网
编辑:东方财富网

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  众所周知、证券、银行保险是金融行业的三大支柱。对于证券与银行业,每个人心中都有明确的地位,证券就是炒股、买基金;银行就是存钱赚利息、贷款买房子;可是对于保险的理解,却有着千人千面的差异,还有人掉进了自己挖的坑里。

  分享财蜜@小小小豆丁的文章,帮助大家躲开保险那些坑。

  有的人,希望保险与其他金融产品一样,带来收益性;

  有的人,希望保险像社会福利一样,一张保单,所有事情都“保险”,

  有的人,希望保险既能获取高收益,又想保障全。

  这些“误会”其实都源自于保险的认知偏差和保险知识的匮乏,还有代理人的销售误导,使得保险呈现在消费者面前总是模糊不清,很自然的就按照自己的理解去解读保险,这样往往会造成保险纠纷,进而跳进了给自己挖的坑里。

  我们一定要明白:保险虽然属于金融行业,但其本质是风险分摊与风险保障,而不是资金融通,所以如果想通过买保险而带来高收益的人们,请理智的慎重购买。

  容易给消费者带来误解的保险,大多为储蓄性质的,因为兼顾保障和收益,所以让人感觉特别划算,可现实却是,收益低、保障低、保费还特别高。储蓄型的保险到底怎样,适合哪类人群投保?

  早期传统保险都是消费型产品,目的是对现有潜在风险进行保障,避免日后发生风险造成重大损失。随着经济发展,人民生活水平有了大幅度提高,金融也慢慢开始进入大众视野。为了迎合人民群众的收益思维的偏好,所以保险公司与时俱进,推出了新型保险。

  年金型保险

  年金保险类似于银行储蓄,常见的保险产品类有少儿教育金,养老金保险等。产品形态就是缴费一定期限后,在规定的某一年领阶段,给付保险金。

  年金类保险最大的特点就是稳定,利用所交保费累计复利从而带来收益,其利息一般与银行定期差不多。由于时间是复利最好的增长因素,所以此类保险一般都为终身产品。

  年金型保险主要适合商人、个体人群,因为此类人群收入不固定,未来养老金保障较少,所以适合在经营收入较多的时间内,规划未来固定收入问题。而且就算遇到经营问题,保单既可以贷款,也不会成为清算资产范围内,所以保障稳定。

  分红型保险

  分红型保险主要依靠保险公司投资收益的盈利情况,再结合死差、利差和费差,按照一定比例与投保人分享共同保单收益。

  何为死差?比如保险公司按照精算比例,今年预计死亡赔付1万人,但是实际只赔付5千人,所以剩余的未赔付的风险保费,就可以算作今年的盈余。

  何为利差?比如保险公司将分红险这部分保费用于投资某基金,预计年化收益是3%,结果基金走势好,实际得到5%的收益,那么这部分就是利差。

  何为费差?保险公司运营也是要付出成本的,但是成本都有一定的计提和预估,当实际的高于或低于预估的成本,就形成费差。

  由此可见,分红保险有着很大程度上的不确定性,所有盈利的部分全部掌握在保险公司的手中,但往往为了吸引用户,保险公司的收益演示,通常用作最高收益来展示。投保人大多没有风险意识,想当然的认为,展示的收益,就是自己实际能到手的钱,所以当实际与预期不符时,对保险就存在很大误会。

  分红型保险不确定因素太多,千万不要被高收益演示给蒙蔽,还需要理性慎重投保。

  万能型保险

  万能型保险的保费用途主要分为两部分,一部分是风险保障,一部分用于投资,但它比分红型保险投资优势明显的一点就是收益有最低利率的保障,一般多为2.5%~3%左右

  万能险的形态比较灵活,保障责任多样,缴费方式也很灵活,适合想兼顾保障与收益的人群。但是正因为万能险兼顾保障与收益,所以就导致其保障力度不够,收益率也不高的情况。

  所以如果希望用一份万能险就满足保险的风险规划和理财的高收益,基本是不可能的,不要对万能险产生过高预期的误会。

  年金保险适合有养老规划的人群购买,万能险可以作为已有基本消费保障的补充,兼顾一些储蓄性质,分红型一般不建议购买。

  可无论是年金险、分红险还是万能险,都是将保险的金融属性延展一些而已,但由于兼顾收益,往往使最本质的风险保障大大降低。

  对于95%以上的用户人群,买保险首先要完成基本的风险保障规划,意外险、重疾险、寿险是要优先配置的,而后再想其他收益性质,否则,一不小心就掉到了坑里面。

  只有正确认识保险本质及作用,才能避免陷入保险陷阱中,最大限度的发挥保险最基本的保障作用。

  最后,借用马云爸爸的一句话:“一个社会所有人都是股民是不正常的,一个社会所有人都是保民是健康的。”

(责任编辑:DF376)

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